王诣斐，美国南加州大学电子工程系博士

　　“绝大多数在美国生活的人都持有信用卡，大部分和钱相关的事务都会和信用记录挂钩。”近日，美国南加州大学电子工程系博士王诣斐在接受中国青年报记者采访时表示，美国的个人信用体系比较完善。管理自己的信用记录是美国人生活中必不可少的一件事。

　　中国青年报：信用记录在美国的日常生活中有多重要？

　　王诣斐：衣食住行的方方面面都和信用卡以及信用记录息息相关。一方面，信用记录是个人资料的一部分，当买房买车需要贷款时，公司会先查阅个人的信用记录，以决定是否贷款；在找工作时，有些公司也会查阅求职者过去的信用记录，作为评核录用的一项指标。另一方面，良好的信用记录可以帮助持卡人享受发卡机构提供的多样的优惠服务，比如可以享有免费机票和住宿，购物时可要求免费修护、更换、退款或者延长购物保证年限，还可以获赠旅游意外保险、租车保险等。

　　美国有不同等级类型的信用卡，唯有凭借良好的信用记录才能办理更好的信用卡。好的信用卡会带来很多实际的好处，得到不少额外的折扣与保障。我的一些同学，连回国机票都是发卡机构赠送的。

　　中国青年报：使用信用卡消费时，如果逾期不还款，会有什么后果？

　　王诣斐：逾期不还款是件比较严重的事情。首先，信用记录上会有不良记录，这对今后的信用额度、贷款限额都会有负面影响，也会更难享受各种优惠服务。另外，处理欠费也是件棘手的事情。我在去年9月安装了一个网络服务，10月第一次交钱。直到今年4月我才知道交的是10月的钱，9月的钱一直没有交。当时我正在办一张最基础的信用卡，险些因为这件事情没有办理成功。

　　管理自己的信用记录在美国人生活中必不可少，可以自己设定每月固定还款日期，发卡机构会通过邮件提醒。我平均每半个月就会集中处理一下这方面的事务，看账单是否有问题。这是一件很麻烦的事情，因为往往会遇到我交钱了可是发卡机构没有及时算入，或者发卡机构在没有通知我的情况下扣掉了一些钱，有时又会在扣掉一些钱后又返还一部分等状况，搞不明白时就需要打电话给发卡机构寻求帮助。总之，信用记录中每一笔账的来龙去脉都要研究清楚。

　　中国青年报：怎样才能有效地提高信用记录？

　　王诣斐：最基本的就是按时还款。但仅仅这样不够，提高信用记录最立竿见影的办法是经常刷卡消费，然后及时还款。因此，想各种办法“刷”高信用记录在美国很常见，至少中国学生都会特别留心。有时大家一起去买东西，就可以提出帮别人刷卡，让他把钱给你，这样就有助于提高自己的信用记录。

　　中国青年报：美国“一人多卡”的情况普遍吗？

　　王诣斐：相当普遍。一般在这里生活了四五年的中国学生，人手都会有七八张信用卡。在美国办理信用卡，需要有财产收入或者工资证明；有工资的前提是有个人的社会安全号码，类似国内的身份证号，一人一号，永久挂钩。我因为半年前才拿到社会安全号码，使用信用卡的时间不长，信用记录还比较低，无法申请比较高级的信用卡，所以现在手头只有两张信用卡。

　　美国的信用卡不只是银行在发，各种金融机构甚至一些大型超市都会发布自己的信用卡。不同发卡机构的信用卡会在不同的消费领域有所优惠。比如有家叫Costco的超市就有自己的信用卡，也相当于这家超市的年卡，每年需要缴纳一定的年费，买东西比较便宜，很多中国学生会合办一张卡共同使用。还有不少信用卡有使用限制，信用卡领域的市场细分迫使每个人必须持有多张信用卡，在不同消费场合有选择性地使用。

　　中国青年报：据你在美国的生活经验，对超前消费有什么体会？

　　王诣斐：美国人有很强的超前消费意识。我刚到美国时还尝试过在信用卡里存钱，但发卡机构不提倡这样的做法。这里的观念是鼓励消费者不停地透支，花未来的钱。超前消费可以刺激消费，金融机构可以获得利息，消费者的需求也可以提前得到满足，双方各取所需。比如，可以刷卡买个1万元的包，然后每个月还1000多一点，这样就只需要每月节约一些就可以买到价值不菲的商品，这对消费者来说是很大的诱惑。但凡事有利有弊，越大额的超前消费面临的个人信用风险也越大。