新报讯 日前，在天津大学内举行的大型助学贷款咨询会上，学工部的朱征平老师告诉记者，去年天津大学有特困生900多人，依靠助学贷款解决问题的还不到十分之一。学校采取了免交学费，发补助，勤工助学等等办法，希望能够帮助特困生顺利完成学业，但是仍然无力解决所有特困生面临的困境。

　　两组引人深思的数据

　　(一)1999年9月，工商银行天津市分行率先开办国家助学贷款、商业助学贷款和留学贷款。其中贷款申请人为学生本人的只有国家助学贷款。商业助学贷款的申请人是学生家长，如果学生申请，此学生必须是研究生。留学贷款的申请人也必须是学生家长。国家助学贷款从开办至今已累计发放申请表达到4000余份，其中填表合格的有500余份，最后通过审批获得贷款的只有180人。

　　(二)1999年12月，比助学贷款晚三个月，同样是工商银行天津市分行，推出了另一种消费贷款，名为“综合消费贷款”。综合消费贷款是目前惟一不限定消费用途的消费贷款。也就是说，只要符合相关贷款手续，贷款人如何使用贷来的款项，银行不过问。综合消费贷款的贷款比例是，最高贷款额是抵押额的90%，如果信用度高，比例还可以增加，最高达到300万元。到今年7月31日，综合消费贷款的贷款余额为1.28亿元。按每人贷款10万元计算，得到贷款的人数为1280人。

　　没钱就是弱势群体

　　两类消费贷款，得到贷款的人数相差甚远，原因何在?据工行零售处的何文利介绍，做综合消费贷款的消费者，其中80%是个体工商户，申请贷款是为解决临时资金不足。还有一部分人是证券市场上的大户，得到贷款后全都投入自己看好有潜力的股票。目前所有的消费贷款，采取的保证方式都属于担保贷款，即用达到要求价值的房产抵押，或是本、外币存单质押，或是由具有资质的担保人担保，才能向银行贷款。可以看出，申请综合消费贷款的人中，没有我们一般定义的穷人，基本是一时周转不灵的富人。

　　对于既没有房产又没有存单的学生来讲，申请助学贷款的惟一方式是担保人方式。在实际操作中，正是由于很多学生无法找到具有合格资质的担保人，才被拒之门外。例如：一位申请5000元贷款的特困生，在担保人月收入一栏中填入200元，银行认为一旦该生不还款，保证人不具备代偿能力而拒贷。从另一方面讲，银行也有苦衷。有些特困生来自边远地区，当地甚至没有被申请银行的网点，无法做资质调查。再有，银行还要考虑投入和产出。做异地核对，真实性程度差，而且仅一件特快专递就要花费100元左右，如果形成贷款风险，银行承办人还会受到相应的经济、岗位惩罚。特困生多为外地生，毕业后离津的可能性大，追缴欠贷的工作将费时耗力，投入不菲。

　　市场呼唤信用贷款

　　然而，同样是不名一文的美国大学生却可以这样说，我没钱，但我有信用，我就能成就自己的梦想。因为美国采用的是信用贷款制。个人完全凭个人信誉获得贷款。社会拥有完备的个人信用体系，个人信用记录良好，在任何情况下都可以从银行得到贷款，相反，信用记录不好，无论在银行、保险、税务，无论在任何时间任何地域，都会因背着污点而遭拒绝。今年6月28日，我国第一份个人信用报告从上海资信有限公司“个人经济履历库”诞生了。这个市民的“个人经济履历库”记录了个人在信用消费时的所有行为，将来他到银行申请贷款或信用卡时，银行通过这一系统可以在几秒钟内测出其人的“履历”，并根据记录确定贷款或信用卡透支额度。在信用贷款制下，个人已经拥有的资产不再重要，重要的是个人的信誉度和未来的经济实力。信用贷款制的形成，首先获益的就是目前一无所有而未来无限美好的成年学生群体和工作年限不长的青年群体。建立“个人经济履历库”需由第三方中介机构，把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和有关方面了解个人的信用和信誉状况提供服务。(黄海京)