国家助学贷款方案一经公布，即在高校与教育系统内引起强烈反响。并受到广大学生的好评。

　　据了解，国家助学贷款对象并不限制具体的名额，总原则是全日制在校本、专科，双学位、研究生中的贫困学生都有资格申请。北京地区高校的高职生，包括成人高校中的高职生（不含成人高校的其他学生），同样可以申请国家助学贷款。

　　日前，中国人民银行颁布了助学贷款管理办法(以下简称＜办法＞)，规定各商业银行和城乡信用社(以下简称贷款人)均可根据《贷款通则》自主办理助学贷款。

　　助学贷款可采取无担保(信用)助学贷款和担保助学贷款方式。贷款人对高等学校的在读学生(包括专科、本科和研究生〈以下简称借款人〉发放无担保(信用)助学贷款，对其直系亲属、法定监护人(以下简称借款人)发放无担保(信用)助学贷款和担保助学贷款。

　　高等学校的在读学生申请助学贷款须具备以下基本条件：1.入学通知书或学生证，有效居民身份证。

　　2.同时要有同班同学或老师共两人对其身份提供证明。在读学生申请助学贷款要按规定填写借款合同，承诺离开学校后向贷款人提供工作单位和通讯方式，承诺贷款逾期一年不还，又未提出延期，可由贷款人在就学的高等学校或相关媒体上公布其姓名、身份证号码，予以查询。

　　助学贷款的最高限额不超过学生在读期间所在学校的学费与生活费。期限一般不超过八年，是否延期由贷款人与借款人商定。

　　助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。助学贷款采取灵活的还本付息方式，可提前还贷，或利随本清，或分次偿还(按年、按季或按月)，具体方式由贷款人和借款人商定并载入合同。贷款本息提前归还的，提前归还的部分按合同约定利率和实际使用时间计收利息；贷款本息不能按期归还的，贷款人按规定计收罚息。

　　各级政府和社会各界为借款人提供担保或利息补贴的，其贴息比例、贴息时间由贷款人或借款人所在学校与贴息提供者共同商定。

　　《办法》要求借款人要恪守信用，如因各种原因离开学校后，应主动告知贷款人其最新通讯方式和工作单位，按期偿还贷款本息。高等学校应对在读学生申请助学贷款和贷款人发放、收回助学贷款的管理工作予以协助。如借款人在校期间发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况，借款人所在学校有义务及时通知贷款人。

　　那么，助学贷款如何计贷还息的呢？

　　例如大学新生张某9月报到入学后，申请国家助学贷款，该学生学制4年，学费每年5000元，生活费每月200元，因家境贫困需连续4年申请贷款，李某签约同意在毕业后4年内还款。贷款年利率为6.21%，因国家贴息50%，故其实际负担利率为3.105%。

　　就学4年可得到的助学贷款总额：银行经审查同意于9月18日正式对其发放第一笔贷款5200元，其中2000年的学费贷款5000元、2000年9月当月的生活费贷款200元。并约定次月起每月8日发放生活费贷款(每年发放10个月，2月、8月不发)，从第二年以后每年于9月8日发放学费贷款。四年中张某可获得的助学贷款总额为：学费贷款5000×４＝20000元，生活费贷款200×４0＝8000元，共计28000元。

　　就学四年助学贷款的累计利息：共2082.94元，其中学费贷款利息1565.44元；生活费贷款利息517.50元。就学四年累计需归还的贷款本息(B)：共28000＋2082.94元＝30082.94元。

　　以下有三种还款方式供其归还该助学贷款本息参考：若考虑到毕业后落实就业和挣钱还贷最好能有一些较宽松的时间空间，可选择在2008年9月18日助学贷款最后到期日，一次性还本付息，

　　则：①采用到期一次性还本付息法，一次性还本付息总额33819.24元。若计划在毕业后的4年里按季还本付息，则第一次还款日应为2004年12月18日，第二次还款日为2005年3月18日，以此类推，最后一期为2008年9月18日。

　　则也有两种还款方式可供选择：②采用每季等本递减息法，在2004年12月18日第一期还款额为2113.70元，从2005年3月18日第二期以后的每期递减利息14.595元，2008年9月18日最后一期的还款额为1894.78元，四年合计共需还款32067.80元。

　　③采用每季等本息法，每期还款额为2006.64元，4年合计共需还款32106.24元。

　　在上述三种还款方式中，“等本递减息法”支付的利息总额最少、“等本息法”次之，“到期一次性还本付息法”需支付的利息总额最多，分别要比前两种还款方式多支付利息1751.44元和1713元。学生应根据自身情况合理选择还款方式(本案例仅供参考，上述数字及计算方法请以各银行的具体规定为准)。

　　目前，中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等国有商业银行已在全国各高校竞相推出此项业务，以加速人才的培养，支持我国教育事业的发展。(刘恺)