将出台高校助学贷款新政以求更人性化

　　9月中旬的广州，随着新学期开始，大学校园里拥进一批新学子。在这些怀着憧憬的面孔中，不乏家境贫寒的求学者。对他们而言，要想顺利完成学业，申请助学贷款是重要一环。

　　往年此时广东高校助学贷款发放工作已热火朝天地开展起来，但是今年该工作至今迟迟未展开。

　　近日有消息传来，广东省教育厅将对关涉全省10多万名贫困大学生的助学贷款政策，作出新的改革规定，以求更人性化、更有弹性地推进助学贷款施行。

　　作为一项政策性极强的商业贷款业务，高校助学贷款自2000年全国推行以来就处于爱心善款与商业原始趋利的双重夹缝中挣扎着。而今，人们再次翘首以待——广东的高校助学贷款工作将往何处去？

　　全省10多万贫困生需帮扶

　　9月6日，是广东技术师范学院新学期开学的日子。这天上午，同许多新生一样，来自惠州的新生小潘，兴奋中隐藏着一丝担忧：今年家里遭遇水灾，农田几乎颗粒无收，来广州身上带的400元钱还是向亲戚七拼八凑借的……

　　广技师校门口一条为解决困难新生入学所设的“绿色通道”让小潘长舒了口气。家庭人均月收入仅为100元左右的她在“绿色通道”里顺利办完入学手续。新学期第一天，校长不仅为她送来了一个价值500元的“爱心大礼包”，还带来了一个学校勤工助学岗位。最可喜的是，贫困生小潘还将获得学校为期四年的助学贷款机会。

　　像小潘这样的好运气，并不是所有贫困生都能碰上的。

　　广东省教育部门统计数据显示，目前全省的贫困大学生比例占13%—15%，特困生约5%。以目前全省80万在校生计算，全省的贫困大学生数量已经突破10万人。在广州的10多所重点高校中，又以华南农业大学、华南师范大学等高校的贫困生比例更高，约占到20%。

　　如何保障这些贫困学生完成学业，一直是高校学生处工作重点之一。很多在高校学工处工作的老师认为：学校对贫困生帮扶这一块，目前尽管已形成奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助、少数学费减免等多层次的救助体系，但最核心的还是要靠国家助学贷款来支撑。

　　助学贷款发放贫富不均

　　1999年，由于高校收费和扩招，国家针对不少贫困大学生上学难而进行了助学贷款试点。2000年夏天，开始在全国推行这一政策性极强的助学制度。

　　按规定，助学贷款的发放对象是国内(未含港、澳、台地区)高等学校中，经济确实困难的本专科生、研究生、第二学位学生。但实际操作中，广东高校同国内其它城市高校一样，助学贷款实行6年来，也出现了严重贫富不均。

　　“一般国家重点院校、部属院校等，由于学校实力、毕业生就业前景等较强势，都会相对比较容易获得国家助学贷款，而地方院校和三类院校，则要难很多，有的学校则根本贷不到”，广州一高校老师介绍，2000年全省高校申请助学贷款的1200多名贫困学生中，仅中山大学的学生就占了一半。

　　私立华联学院是一所省属民办普通高等院校，按照教育部、省教育厅有关规定，该校在贫困学生助学贷款等方面与公办普通高校享受同等待遇，家庭贫困学生可享受国家助学贷款。但由于多方面原因，建校10多年来，一直未有学生申请到国家助学贷款。

　　该校学生处处长张铁军告诉记者，广东绝大多数专科院校(尤以民办院校为甚)贫困学生都没有申请到国家助学贷款，甚至很多学校至今仍没有找到合作银行，许多银行不自觉地对民办院校、专科院校有些歧视，担心风险过大，会提出各种各样苛刻要求，致使合作难以实现。但实际上，许多民办高校的学费、生活费会更高，如得不到国家助学贷款的“恩惠”，许多学生难以完成学业。

　　据了解，仅在2004年底，全省独立设置的民办普通专科高校就有20所，公办普通高校引入社会力量举办独立学院8所，这两类民办普通高校在校生占全省本专科总数的10.55%。这些民办高校中，贫困学生约占8%，很多学校远超这个数字。但截至2005年底，总共才有13所民办高校的528名学生签订了贷款合同。

　　欠贷率高伤了银行的心

　　一国有商业银行个贷部负责人坦承：业务量大，人力物力投入成本大、收益低，而同时又伴随着高昂的资金风险，是各家银行对该业务不感兴趣的主要理由，“尤其是过低的还贷率，严重打击了银行信心”。

　　一大型国有商业银行相关人士透露，广州某全国知名理工科高校的助学贷款欠贷率高达67%。

　　“从整体估计，银行目前已发放助学贷款的还贷率，约占50%，也就是说有一半收不回来”，某国有银行相关负责人称在广州银行界，甚至有这样的说法：这一业务似乎已成“死贷”，放出一笔，几乎就等同死了一笔(资金)。

　　一家至今仍是助学贷款主要发放行的银行计算，“从还贷负担来看，贷出时每学期数千元，四年贷款总额多半为1万—2万元，平均每月还款200多元，不相信一个人正常工作后会还不起这个钱，不还，主要是主观意愿上不过关”。人行最近披露，全国助学贷款的违约率高达28.4%。

　　另外，单纯从业务办理投入成本来看，银行对助学贷款业务也是爱恨交加。“助学贷款笔数多，单笔金额小，每笔发放特别琐碎，每年国庆节前后，银行工作人员都得加班加点地忙发放助学贷款”，一银行工作人员比较，同样是发放一笔100万元的贷款，面对企业或者社会经营者来贷，与面对贫困大学生来贷，其工作量相差悬殊。

　　2003年，全国助学贷款一度停滞，广东也不例外。

　　银校间出现“捆绑贷款”

　　2004年9月，为改变助学贷款一头热现象，国家出台相关政策进行完善，在新实行市场化补偿率的前提下，要求对银行实行助学贷款招标制，同时，由高校和政府各出资50%，建立专项的风险补偿基金。最终工行、中行、招标中标。

　　既然利益空间小，那么为什么还会有银行主动去竞标，并力图消化掉这块“鸡肋”呢？

　　广州一位高校助学贷款负责人揭开了其中的奥秘，几乎每家参与国家助学贷款业务的银行，都会在其它方面想方设法寻求更多利益，堤内损失堤外补，“银校合作”建议应允而生。即国家鼓励高校在享受助学贷款的同时，将更多的金融业务转给对口银行，作为对该银行发放助学贷款“功劳”的回报。

　　去年教育部公开招标中中标的中行总行，目前共负责国内116所重点高校助学贷款的发放。其中，中行广东省分行负责广州四所高校的助学贷款发放，包括中大、华工、暨大与民航技术学院。中行省分行相关人士坦承，去年9月以来，已与以上四所高校签订了全面合作协议，内容除提供助学贷款外，还包括校园扩建、学校融资等其它意向性金融服务。

　　广州中医药大学之前很多金融业务都在中行，但由于后来又与工行有了助学贷款合作，所以不得不将许多金融业务转到工行。

　　申请贷款与成绩挂钩引争议

　　为促使借款学生毕业后能如期还款，并保证助学贷款真正用到刀刃上，各高校在申请发放助学贷款过程中，大多会在办理贷款前对申请资料进行审查、在校时对申请学生进行诚信宣传教育，以及毕业时扣取未还款学生的学位证、毕业证等做法。广州部分高校还直接将贫困生助学贷款的申领，与学生成绩挂钩，一并考核。

　　南方医科大学一不愿暴露姓名的女生称，按学校规定，只要一门功课不及格，就不能申请助学贷款。“去年我一个同学，就因为‘挂’了一科，没有申请到，最后只好找她舅舅借学费”，这名同学认为，大多数申请不到助学贷款的同学，都是因为考试成绩未达到要求。

　　广东技术师范学院也规定，学生贷款前一学年，必修科目成绩须全部及格，否则就会停止其贷款。至于新生刚入学如何考察成绩，该校则通常会在第二学期开始时才为新生办理助学贷款，以第一学期成绩作为参考，如有一门不及格，就会被“拒之门外”。

　　该学院一位老师介绍，银行这一要求与做法，在广东高校并不罕见，许多省属院校都在实行，也表示可以理解。如果学生确实来自贫困家庭，就应该好好学习，如因“挂科”而贷不到助学贷款，那也算是对其不努力学习的一个“合理”惩罚。另一些老师也认为，让贷款与学生成绩挂钩，还可以局部化解还贷风险。

　　但中大学生处一负责人却不认同此做法，他觉得决定学生成绩好坏的因素较多，不能以考试成绩论定贷给谁、不贷给谁，这样会对相关学生带来更大打击，无异于雪上加霜，对他们来说极不公平。再说，助学贷款不同于奖学金，属于一种国家贴息的“扶贫济困”行为，其目的是帮助那些寒门子弟完成学业，是国家援助贫困生的“最后一道安全阀”，不让一名贫困生因贫辍学承诺的有力保障，不应与成绩挂钩。

　　该负责老师同时认为，目前助学贷款所要求的家庭人均收入300元／月的标准，过于单一，对于大多数农村家庭来说，他们的子女几乎都有申请助学贷款的资格；但人均300元／月的标准，对城市家庭来说不公平，特别是某些单亲家庭，以一个单亲家庭为例，母子俩一月收入1000元，但在广州这样的大城市，这点钱很难够用，生活必然很拮据，因此“一刀切”的标准，希望能改变。为此，王老师还特地写了一封建议信，寄给有关教育部门。

　　除争议外，前两年，一些高校还出现了学生起诉学校扣“双证”现象，“搞得学校很为难”。

　　广东酝酿出台助学贷款新政

　　今年9月，新学年开始后，往年此时广东高校助学贷款发放工作已热火朝天地开展起来，但是今年该工作至今迟迟未展开。据称这与相关银行与广东各高校的助学贷款合同到期、新的合同尚未确定等因素有关。

　　引人关注的是，今年新学期开学之前，为化解助学贷款面临的银行乏力症结，教育部等多部门再次对助学贷款政策作出重大调整。对此，记者从广东省教育厅得知，广东目前为配合国家新政策，也正在酝酿助学贷款改革新规，不日将正式出台，以直接指导今年各高校即将展开的助学贷款工作。

　　据了解，国家对助学贷款新政策的系列调整，主要包括三个方面，一是原来整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%的财政贴息政策，改为贷款合同期间，全部贷款利息由财政补贴，毕业后全部由学生自付；原来规定自毕业之日起，学生就应该开始归还贷款本金，且要求4年内还清，现改为贷款学生视毕业后的具体工作情况，在1—2年内开始还贷，毕业后6年内还清。

　　同时，为鼓励获得了助学贷款的毕业生，自愿到国家西部地区或边远地区基层工作，或者到艰苦行业工作的学生，国家规定，部属高校毕业生在工作就业3年以上(含3年)，其在校期间的助学贷款，将由国家财政以奖金方式替其埋单。

　　对助学贷款新出现的大调整，广州众多银行对其前景不约而同表示乐观。主要承担这一业务的一大型国有银行分析，由人行负责的个人信用系统的建设来看，以后助学贷款中学生违约的成本将会越来越大，“因为诚信系统联网后，违约学生将会因助学贷款而上信用黑名单，再进而直接影响该学生以后买房、买车，以及其它个人商业性贷款，甚至可能被银行起诉追债”。

　　“假使100个发放助学贷款的学生中，有10个欠贷不还，那么对银行未来而言，还将有90%的潜在优质客户”，国内最大一家股份制银行负责人更看好未来助学贷款所可能带来的客户关系，他认为，不论是政府还是高校或社会资金，只要能分担银行单一贷款风险，如高校或

　　今年暑假刚从广外毕业的郭军，目前已提前还清了本科三年所有的助学贷款，“一共11190元，一部分是家里筹钱，一部分是自己找人借的”。他把这笔贷款看作一笔“人情债”，不过债主有点特殊，是国家罢了。“当初困难时，多亏人家帮一把，现在不那么困难了，就要争取早点还，反正早晚都得还”，郭军觉得自己不及时还款，对师弟师妹还将另欠上一份“人情”，“到时他们就更难贷了”。

　　广东助学贷款政策

　　2000年

　　广东首先在中山大学、华南理工大学、暨南大学等8所部属院校试点，由中国工商银行负责办理助学贷款业务。2000年底已有16所院校签订了“银校协议”，其中还包括原来8所部属院校。

　　2002年

　　广东省决定将民办普通高校也列为可申请国家助学贷款的高校，使广东省可申请办理国家助学贷款的高校达73所。

　　与此同时，为分解银行借贷风险，广东省还在全国首创了国家助学贷款风险

　　2006年

　　广东省教育厅表示，广东正在研究与政策性银行开办国家助学贷款业务的可行性，消除目前商业银行放贷顾虑大，审批时间长和放贷量不够等方面问题。记者

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