临近岁末，大部分辛苦工作了一年的人，都会在节前得到单位发的年终奖。虽说年终奖有多有少，但对于许多人来说如何合理利用这笔钱也是一个不小的问题。您可能还没有想好怎样花这笔钱，可银行已经纷纷推出了各种理财计划，不仅帮忙打理年终红包，有的还举办了理财知识讲座，并派出理财专家为顾客跟踪服务。那么，哪些理财产品和理财方式更适合今年的你呢？

　　最普通招式：存款和消费

　　在各种理财方式中，银行存款是最普通、收益最低的理财手段之一，但也是各种理财产品中最安全、风险最低的产品。一年存款2.25%、两年存款2.7%的利率，虽然收益不高，与其他理财产品相比没有任何优势，可许多人图的就是这个安全。所以在处理年终奖时，多数人可能还是选择最普通也最省事的招儿：直接把钱存进银行。另外，存款方面，中行近期推出了一款“个人七天通知存款约定转存业务”。目前七天通知存款利率为1.62%，不考虑利息税因素，存期相同的情况下，七天通知存款年利率比活期存款要高125%，但比整存整取三个月人民币定期存款利息1.71%略低，不过其流动性要远好于三个月的定期存款。

　　除存款外，人们处理年终奖的另一种习惯方式是将其直接用于春节花费，如购物和给孩子、老人发红包等。如果公司现在还没有发年终奖，但预计未来一个月内会发，你不妨用信用卡来进行购物。若能掌握好信用卡的使用窍门，避开银行的月结单日，你不但不用支付任何利息，还可以享受到超长的免息期待遇，更能获得银行的刷卡积分。至于红包，有专家建议将其改成礼仪存单、生肖借记卡、少儿保险等。用保险代替压岁钱，既不会对家庭的经济支出造成压力，又通过年终奖金让孩子获得了一份保险保障。

　　最实用招式：还贷

　　由于央行2004年年底宣布加息，各类房贷也从今年1月1日起调高了利息。有业内人士预计，中国将进入一个新的加息周期，今年4月份央行将再次加息。无论预测是否准确，假如你有一笔不小的年终奖，加上日常的储蓄，有足够的资金来提前结清各类贷款，也不失为最实用和最明智之举。

　　最热门招式：人民币理财

　　时下，人民币理财成了市场上最热门的理财产品。自从去年光大银行推出第一只人民币理财产品后，人民币理财大战日益激化。随着各家银行的进入，产品收益也是“水涨船高”，一年期产品收益已经达到3%以上。日前，兴业银行推出了目前北京甚至全国市场上同期产品中收益率最高的一款人民币理财产品——“万利宝”，一年期预期年收益率为3.15%，与定期存款的实际收益相比，收益增幅为75%，而且不需要客户配比任何储蓄存款。兴业银行此次推出的“万利宝”包括了三个月、六个月、一年期、两年期的期限范围，最低购买金额和追加购买金额仅为1万元。

　　而南京一家民生银行最近也推出了“民生财富·保得人民币理财”二期产品。此次民生银行推出的理财产品更为灵活，不仅包括一年、三年等中长期的理财产品，而且还包含了三个月理财产品。如果在投资期内客户急需资金，还可以在缴纳一定解约手续费后随时解约。另外，三年期理财产品预期年收益率将达3.737%，创下同期市场收益率的新高。

　　不过业内人士提醒说，必须注意到人民币理财在流动性和抗加息风险方面存在一定问题。人民币理财产品一般都无法提前支取，即使部分产品有提前终止条款，投资者也会损失大部分的收益。同时，一旦央行再次加息，投资者将不能享受加息后新利率带来的更高收益。

　　最有潜力招式：炒黄金

　　有报道说，2005年对于黄金投资者来说，将是充满机会的一年。如果你属于年终奖红包高达几万、十几万元的高收入阶层，则可考虑年收益较好的黄金投资。此前，已有中行、工行、招行开办了炒金业务，但门槛相对较高。在最近农行发售了实物黄金后，因“纸黄金”业务受到欢迎的中行，也正积极筹备实物黄金业务，年内就有可能推出。

　　和买卖股票一样，炒金条也是低吸高卖。专家认为，个人投资黄金，要注意选择投资工具和投资品种。如果是纪念性质的金条金块，其溢价幅度比较高。而投资加工费用低廉的金条和金块的优点是附加支出不高，变现性非常好，全球都可以很方便地买卖。但缺点是会占用较多现金。如果投资纯金币，通常有面额的要比没有面额的价值高。投资纯金币的优点是选择余地比较大，纯金币的变现性也非常好，缺点是保管的难度比金条金块大。

　　业内人士还提醒投资者，实物黄金回购时需要进行重量和品相的鉴定，投资者在运输、保管过程中应努力避免损耗。而且与纸黄金一样，实物黄金也存在国际金价波动的风险。目前国际金价仍在高位盘整，分析师对后市判断存在分歧，投资须多加谨慎。不过从长远看，黄金的保值功能非常好，是最具潜力的一种投资方式。樊燕卿/综合报道