中国工商银行零售业务部消费信贷处处长李园园答本报记者：

　　从经济效益角度讲，这项业务现在可以说是贴本在做，因为从办理业务的角度来讲，投入的人力物力要大很多，但是它的贷款额度很小，整个跟踪、贷后管理这些工作，绝对大于企业贷款，办一笔企业贷款的手续跟我们办理个人贷款的手续一样的，而且我们这管理难度还要大。

　　我们初步算了个账，一笔业务绝对是亏本在做的，特别是过去，担保类贷款，核保，银行开车几千里地，到他家看房子是不是他家的，落实担保人的工资收入，投入的人力物力特别大。信用贷款省了这个成本，但成本还是远远大于企业贷款。

　　企业效益不好不能按期还款是一方面，学生的还款现在也不好预测。关键是，个人消费贷款应该建立在内部监控特别完备的基础上，关键是个人资信系统的建立。国外就是这样：每个人都有一个社会保障号码，你走到哪，跟银行或社会其他单位发生任何关系，都需要出示你的保障号码，而且你的不良记录都反映在这个系统下面。我刚去美国、加拿大了解，美加建立了同一个系统，美国人到加拿大都可以把你的不良行为都调出来。咱们国家没有，你就是从北京到了河北，我都找不到你，所以在这个系统没建立的情况下，个贷的风险绝对是不好预测的。除非，我国社会信用风气非常好，自己的良知都在谴责你，贷款不还都不行，但目前我国还不是一个信用社会。

　　对那些恶意逃债的人，银行一点制约机制都没有。在我们工商银行账面上反映出他没还款，我们上哪追去？我们连不良记录到哪去登记都没有，应当至少有一个部门来管理这事。

　　人民银行规定的法定贷款利率，规定对助学贷款利率可以下浮，但银行从经济效益角度考虑，还没有执行下浮的。也有个别地方几家银行一起执行的。

　　从我们业务发展角度，消费类贷款应该面向所有的人。培养学生自立，这方面应该是一个趋势。

　　记者：逃债风险谁承担？

　　中央文件规定，助学贷款的呆坏账由财政核销，实际上一旦发生呆坏账，核销的只是一部分，因为是从银行的利润中去减，等于银行上缴的利润减少一些，因为我们是税前上缴利润。这句话的实际意义是，银行负担一部分，国家财政负担一部分，而且银行负担的是大头，因此，实际上发生逃债，等于风险还是由银行承担。

　　目前的办法跟学校没任何经济关系。学校没有经济、法律上的责任。

　　应该鼓励学生有信用观念、还款意识，并不是学校鼓励学生贷款然后跟学校没关系，你贷吧就。不是这样的。

　　记者：工行对未来学生逃债有思想准备？

　　我们是有准备，但是关键是国家政策它现在就让你这么做，有准备也是比较被动的事。

　　记者：估计逃款会达到多少？

　　应该说这是个别现象，提醒了他就注意了，关键是我国个人信用观念太差。特别是学生。我们在学生中办理贷款时，特别有一个感触，就是学生对金融知识特别缺乏，虽然都是大学生，包括对办理贷款填写的表格，稍微有一些知识的人看一看，就是填一些名字、住址什么这些，申请贷款期限，他们都不知道，都得一个格一个格教他们填，填完了还老错。可能整个社会都需要加强这方面的教育吧。

　　记者：这么大的风险，为什么还要争取这个市场？

　　作为业务发展方向我们还是要做的，包括从国家启动内需的角度。这两年是银行风险管理年，区别对待，我行对个人消费贷款风险率比企业贷款风险率定的标准要高一点，因为考虑到风险监控这一块还是大于企业的，绝对不能允许超过指标。因为银行也是考虑效益，并不是贷款扔出去就收不回来，我们银行的钱都是存款，都是老百姓的钱，我们收不回来老百姓取钱取不到，那会引起一系列的金融危机。

　　并不是贫困生都申请贷款了，我们去学校调查了解，有的学生有观念问题，家里人砸锅卖铁凑钱来上学，虽然是贫困学生，但是没申请贷款。去年8个试点城市的学生座谈时就有学生说，穷我也不贷款，觉得贷款借钱，周围同学都知道我家穷了。穷孩子这种心理挺普遍的。去年推贷款的时候还加强这方面教育呢，你要自强、自立，要自己申请贷款来解决问题。有学生怕丢面子，并不是100%贫困生都来贷款。(寿蓓蓓）