现在银行储蓄卡的使用都有很多限制，比如说，在很多的自动柜员机上有这样的提示，每卡每日紧多取款5000元，这是银行为防止用户的银行卡发生丢失、被盗等情况采取的防范措施，这样能减少用户的损失。可是在温州，有一台自动柜员机的取款最高限制却失效了，这下，余先生的损失可就大了。

　　2001年10月3日，余先生办公室的抽屉被撬，手提包被拿走。而且银行卡也被盗走，后经查明，卡里的4万2千元钱被人从中国农业银行温州分行的两个自动柜员机上取走。时间是卡丢失后大约20分钟左右。

　　当时温州市的十几家银行已经实行联网，使用建行的龙卡可以在其它联网行的自动柜员机上取款。农业银行通过取款的数据信息调出了当时犯罪嫌疑人取款时的录像。在同一部自动柜员机上，犯罪嫌疑从共取走了12笔现金，共计2万4千元。

　　在为自己损失叹息不已的同时，余先生突然想起了，银行卡取款不是有个最高限额的吗？为了证实这一点，余先生特意再拿建行的龙卡前去农行的自动柜员机取款。结果发现，只要提款额累计达到5000元，就会被取款机拒绝。在建行和其它联网银行也都遭到同样的拒绝。于是余先生多次来到建行，要求银行给他一个说法。但银行不予答复。

　　气愤加无奈，余先生将建行温州分行告上了法庭，要求该行赔偿他5000元以外的损失。理由是，建行的取款机上有明示给储户的每卡每日取款限额，即5000元。这可视为是银行和储户之间的一种合同约定。银行恰恰是违反了银行自己做出的约定。然而建设银行的有关负责人则认为责任完全在于储户。这是因为用户的密码保管不当。至于取款最高限额问题，那是农行与建行模式设置不同造成的，要赔钱的话建行得先赔，然后再与农行处理。

　　据中国农业银行温州分行的技术专家介绍，农行的自动柜员机只是为其它联网行提供了一个通道，并不参与联网行的数据资料的交换。

　　那么，孰是孰非呢？我们的主持人专门在演播室与中国政法大学的法学教授王卫国一同观看了节目，并进行了采访。

　　问题一：建行的银行卡，5000元钱的最高限额在法律上是不是有效？

　　我认为他这是一个有效的承诺，首先就是银行这个限制取款限额的目的，就是为了保护储户的资金安全；其次，这个限额规定已经是公示的，公示的就给每一个用户明确的信息，就是说如果我的卡被盗的话，而我们及时地被发现，因为被盗的时候我很难是马上被发现，事后发现，那么我的风险、我的损失会控制在一定范围内。也表现出你银行有能力，也有责任来控制每天的取款限额，来缩小用户因为卡被盗而造成的损失。

　　问题二：像案件当中提到的余先生，他提出除5000元以外的赔偿损失，是合理的吗？

　　是合理的。他把这个分得很清楚，就是哪一部分是由他自己承担的，由于他自己保管不当，甚至把密码和卡放在一起。在银行这个限额规则能够正常运作情况下，那么他每天正常的损失就是5000元钱。因此这5000元钱的损失，应该是由自己来承担的。问题就出在，这5000元以外的损失是他的意外损失，是他不能预见的，那么这个意外损失发生的原因是银行的限额控制失效。

　　问题三：建设的人说，这是因为农行的机械出了问题。那是不是在这个问题上两个银行都要分担责任呢？

　　这个问题从两个方面来讲。第一，如果是按照片中所说的那个说法，农行只是提供一个通道，那么说所有的数据是控制在建行这个部分。那么这个时候，这个限额控制的规则正常运行的情况下，退一步说，即使是由于农行方面的原因，导致了失效，那么你建行在和农行接通的时候，你就应该采取措施，防止这种情况发生。

　　问题四：以后会有更多的银行，更大范围的联网，甚至是跨国的联网。万一出现这个问题的时候，你觉得作为一个消费者，他应该怎么办呢？

　　消费者都是很弱小的，你不可能说，我在中国开的户，我到美国出了问题，我还要返回中国来。反之也是一样。你不要说跨国，就是说在国内，比如说在新疆跑到上海，那对消费者来说都是很沉重的负担。随着网络化的进一步发展，都应该有相应的制度建设，这就要建立起一体化的服务系统。那么这个一体化的服务系统当中，我个人认为，应该包含一个一致对消费者的规则。就是说，消费者在受到损害的时候，银行方面应该承担责任的时候，应该便利消费者受到救济。就是银行相互之间的责任分配问题，那是通过他们内部的协议来解决。

　　问题五：不过目前还没有这样一整套的体系，如果出现这种情况，应该怎么办？

　　当然，第一就是消费者自己要小心翼翼，不要遇到这种麻烦。遇到这种麻烦的时候，在目前的情况下，还是要找他的开户银行。

　　我们发现王教授有一句话说的非常好，就是作为银行来说，他应该把储户的钱当作自己的钱，换句话说，就是要把储户的损失当作自己的损失。这样他可以提高自己的服务意识，可以加强他的安全系统。那么反过来，储户也应该提高一些自我保护的意识，比方说，千万不要把这个银行卡和密码放在一起。如果不这样的话，至少也可以减少一些损失的。

　　《生活》维权启示录2002年3月6日播出(记者：王炜)

   订实用短信，获赠超大VIP邮箱、个人主页、网上相册！