你有钱了吧，给孩子了吧，告诉孩子怎么花了吗？你有钱了吧，是爸妈的吧，知道应该怎么花了吗？一位母亲的困惑近日，一位母亲与我们说起自己女儿的暑期开销，不禁叹息声连连。

　　“我女儿下学期要读初三了，天热，学校也不补课，就待在家里了。她整天开着空调看电视、听音响，要不就是上网聊天煲电话粥。这一天的电费就不知要花去多少，而且还是

走到哪都开着门，让空调的冷气到处窜。如果我们在家，就心疼地跟在她的屁股后面关门、关灯。

　　“每天的中饭她都不愿吃剩菜剩饭，就到楼下小超市去买些速冻食品，总也要五六元钱。一星期她总要和几个同学聚一下，她们会去看电影或游泳，然后吃一餐快餐。这一聚，五六十元也不够花。

　　“我们给她算算，这一个月她吃喝玩乐的开销就在500元以上。看她这样大手大脚花钱，我们真心疼。前天，我们再次和她讲道理，她竟然说，正是因为知道家里没钱，她已经很克制自己，与别的同学相比，她感到很寒碜。说着，她还委屈得哭了。我们目瞪口呆地看着她。

　　“那天晚上，我失眠了，感到自己比她还委屈。我们夫妻俩都是普通的收入，平时都很节约。我们出去都自带水喝，从来不舍得花钱买水。但为了不让女儿在同学中有自卑感，我们在孩子身上还是挺舍得花钱的，买电脑、买名牌鞋，我们都没犹豫过。可她还不满足，还有自卑感，还委屈啊。

　　“我们真不知道应该怎么办：难道现在的孩子都是这样花钱的吗？我们现在应该控制她花钱还是再多给她钱让她找回自尊？难道不能苦孩子就只能苦了自己了吗？”

　　这位母亲一口气问出了自己的众多困惑。

　　小立的妈妈养成了习惯很难改

　　我们平时工作比较忙，主要精力都是在工作上。孩子也大了，我们更多关注的是他的学习，对孩子的理财教育的确不是很重视。我们总有一种想法：用钱来弥补我们对他缺少的陪伴。平时我们没有对他进行啥理财教育，觉得反正挣钱也是为了孩子，只要他不出啥事情就好了。

　　看了孩子的这个账单，还是觉得挺吓人的。现在还在读高中，开销就这么大了，以后不知道怎么办才好。我们曾经也想过限制他的支出，但是养成了习惯真的很难改的。所以我和他爸爸商量准备把他送出国读书，让他在国外吃点苦头，知道赚钱的辛苦。但是这个愿望能不能达成还不知道。

　　陈之曲的爸爸言传重于身教

　　孩子还是十分懂事和节俭的，这可能是我们言传身教的结果。我和爱人都对吃穿享受不感兴趣。去年过年我和一位员工去市场买鞋，他吃惊地说：“老板，你怎么才买几十块钱的鞋，还不如我们呢。”我们从来不讲究名牌，不讲究排场。家里虽然有车，但爱人基本上都是自己坐着公交车去杭钢上班的。我们也不在外面大吃大喝的，都是在家里自己烧。现在工作比较忙，就在楼下的小店里吃。那也是一家很普通的小店，连空调都没有。

　　虽然我们家里的钱比一般人家要多些，但我们都不花在享受上，都会再投到事业中去。我想，我们的言行也影响到了孩子。我们孩子对花钱不感兴趣，有时我叫他去买东西，一回来，他就把找来的零钱都还给我。上次春游时，给他带一些零花钱，他也原封不动地拿回来了。现在天很热，出去时他也从不打的，还自己在家里装好饮用水带着。我们感到，对孩子消费观的培养一定要从小抓起。

　　久久的父亲让她体会大人赚钱的艰辛

　　我女儿下半年上初二，比起同龄孩子，她应该算比较懂事的。她的懂事是从小被我们“逼”出来的。我女儿那时也有乱用钱的坏习惯，我想让她体会体会大人们赚钱的艰辛。于是在司马渡巷找到一露天报摊，约定义务帮卖一天报纸、杂志。那天，她凌晨四点起床，跟比她大两岁的小表姐一起赶去报摊(为安全计，打的前往，但告诉她们，摊主此时正用自行车去各报社进货呢，是绝不可能打的的)。大热天，楞是卖了一整天。晚七点多，晒得脸庞通红的女儿一见我们接她，都快哭出来了，嚷着要回家了，累死了。我不肯通融：“不行，人家没下班，你也不行，善始善终噢！我还争取你这体验活动能够得奖呢！”结果，一直到九点多，帮摊主收好摊才让她也收工。路上，问她感受：“人家父子两个，这样辛苦一天，毛利赚到100来元。这个城市里，大部分人都是这么在踏踏实实工作着，赚着辛苦钱。你想想，钱的价值有多大。”打此后，她果然在用钱方面懂事了许多。

　　小立 花多花少全凭自己喜欢

　　家庭背景：父亲是上海一家外资企业的中方Partner，母亲是一著名品牌的浙江省总代理。家庭年收入颇高。本人是杭州某住宿学校高三学生

　　找到他并不是一件容易的事情。上午他总是在睡觉，下午给他电话的时候不是在打网球就是和别人到近郊去玩了，好容易约好时间，约的地点却是在五星级酒店的咖啡吧，最后他还坚持买单。

　　小立对于钱的态度是无所谓的，他说：“父母从来不管我的开销的。至于每个月花多花少全凭我自己喜欢。”他给我列了一份暑假的每月基本消费清单：

　　吃饭消费日均80-100元。他家附近就有一家Pizza店，每天都是外叫一份Pizza来吃，或者和别人去饭店吃饭。“家里也没人烧饭，只好出去吃了。”小立强调说。

　　着装消费1500元左右。小立说，平时学校都要求穿校服，没啥发挥的余地，所以暑假一般每个星期都会去元华和时代广场买衣服和鞋子，而且还觉得杭州没啥他喜欢的品牌，如果不是天气太热他可能去了上海好几趟。

　　娱乐消费1000元。喜欢去的娱乐场所是自助式卡拉OK厅，网球场和游泳馆。一般都是几个同学一起去，大家AA制，偶尔小立也会做东。

　　其他消费1000元。主要包括手机费，网费，打车等费用。

　　这么一算，一个月他的支出大概在6500左右，甚至超过了很多白领的收入。问他怎么看待这种消费，他觉得无所谓：“在学校的时候，不会这么开销的，而且没啥可以开销的。放假的时候，就想对自己好一点了，也不是刻意地和别人比什么，只是觉得有时候消费得起的话还是应该去享受的。”

　　小立也知道现在社会的整体收入水平，但是他说自己花钱惯了，有时候想要克制自己这种欲望是非常困难的。只有读书的时候才稍微好些。

　　小虹 我会讨价还价

　　家庭背景：父亲在一家工厂工作，母亲在公交公司当司机。本人是建兰中学初三毕业生。

　　采访小虹是她的同学们推荐的。同学们说她是一个蛮会控制自己“花钱欲”的人。现在的初中生，已经不太要去肯德基这种没有情调的地方，他们会挑一些小型的咖啡酒店，花上二三十元吃一次商务套餐，然后再去健身房包场地打一场羽毛球或去电影院看看当令的电影。而这些活动，小虹一般都不会参加。

　　小虹说：对这些同学大把大把花钱的行为，有时她也会有羡慕的感觉。但即便她有很多钱，她也会适可而止的。“因为有些东西光是外表好看，没有什么实际用处，买了就是浪费。”因此，在她看来，同学们买的花花绿绿的精美信封、五颜六色的头饰、各式各样的圆珠笔等都属于这种“不实用”的类型，花五六元钱去买很不值得。虽然，她也很喜欢逛店，但一般会克制自己只看不买。她要买文具都会到文化用品市场去买。

　　小虹买东西时还会讨价还价。这是和妈妈学的。她的妈妈和表姐都很会还价，她亲眼看到妈妈买鞋时从100多元还到30多元，所以，有时她也会与人家谈谈价格。

　　今年暑假，她每天要去上暑期班，都是骑车去的。中午回来就将剩的饭菜热一下吃了。她一个在家时，不大开空调。即使开了，也是开一会儿再关一会儿，随手关门关灯，那已是习惯动作了。

　　小虹今年顺利地考上了杭二中。她说，学生应该心思花在读书上，而不是花在追求名牌上。

　　陈之曲 钱要花在有用的地方

　　家庭背景：父亲是杭州某琴行的董事长、某艺术学校培训中心校长；母亲在杭钢集团工作。本人是长寿桥小学三塘分校六年级学生。

　　以陈之曲的家庭经济收入来说，陈之曲应该是十分有条件大手大脚地花钱的。可在与他的交谈中，却发现他是一个十分节俭的孩子。

　　陈之曲现在每天上午在家里做作业，中午在楼下固定的小店里吃一客盒饭，然后骑车或者乘公交车去老师家学大提琴或者去游泳。对他来说，生活中基本上没有什么需要他自己花钱的地方。他说，有时爸妈也会给他二三元零花钱，但他都存起来，放在储钱罐中。罐中到底有多少钱？陈之曲摇摇头说：“我也不知道，好像蛮多的。”

　　在陈之曲的印象中，爸爸妈妈工作都很忙，很辛苦。他们很少逛商场，买衣服，也很少在外面吃饭。虽然家中有车，但那是爸爸工作用的，他和妈妈很少有得坐。

　　在他很小的时候，爸爸妈妈就对他说：“不要乱花钱。钱要花在有用的地方。”那么，什么叫乱花钱？什么是有用的地方？陈之曲的理解是：买很贵的衣服，打的，吃很贵的东西，这些行为都属于乱花钱。而买书捐款等，在他看来则是应该花的。

　　在陈之曲眼里，如果一笔消费超过了四五元，这就是一笔很大的开销了。他说：有的同学很浪费，买赛车买玩具买东西吃，一花就是好几元。“有的甚至要二十多元，那简直是太浪费了。”

　　会羡慕别的同学有钱吗？陈之曲摇摇头：“衣服穿得好，内心不一定好。”

　　一个月下来，陈之曲自己花了屈指可数的几十元钱，但他觉得自己过得很好。

　　说起家中的经济状况，陈之曲说：“还可以，不算穷也不算富。”

　　朱棣云(省家教学会副秘书长)

　　青少年持币消费现象已经相当普遍，家长和学校正面临一个难以回避的问题——怎样教孩子“花钱”。

　　我国的传统教育主张“君子喻于义，小人喻于利”“追逐名利是小人行为”。在学校教育和家庭教育中，除了劳动创造财富、勤俭节约这些与金钱、消费有间接关系的话题，无论观念上还是实践上，几乎没有真正意义上的金钱教育、消费教育、理财教育。

　　而现实生活中，消费、理财无处不在。观念和现实之间的巨大冲撞容易造成家长、孩子消费理财观念的混乱和消费行为的不理智。

　　家庭是对孩子进行理财素质教育的最主要最理想的场所，不管家长是否认为有必要对孩子进行理财教育，我们在经济生活中的言行已经在对孩子进行这方面的教育。比如，家长注意随手关灯，孩子也会。据香港的一个调查显示，有60%的儿童的金钱观是受父母的影响。所以，只有家长自己先树立正确的理财观念，才能让孩子通过自己管理一部分钱财，培养正确的理财意识和理财能力。

　　我认为，要培养孩子正确的理财意识就先要让他们知道：

　　1.钱是父母辛勤劳动获得的报酬，来之不易；

　　2.我们生活中的绝大部分享受都需要钱去换来，父母必须辛勤劳动才能使我们生活得好；

　　3.零花钱是父母对孩子爱的表达；

　　4.孩子拿零花钱买不该买的，花不该花的，就是对父母劳动的不尊重，辜负了父母的爱心；

　　5.孩子努力学习、做家务劳动，都是应尽的义务。

　　要培养良好的理财能力，大致有四个方面：

　　1.懂得只买必需品。我们所拥有的金钱是有限的，不可能将我们喜欢的商品全部买下来。孩子缺少购物经验，不知道买什么好。我们若能留心指导孩子最初的购买行为，对孩子形成良好的购买习惯极有帮助。

　　2.懂得货比三家。悦悦从小学五年级开始就闹着要名牌。妈妈想出一个办法：报告审批。孩子要添衣服，先打报告，妈妈若同意购买，就按自己的心理价位给钱，由悦悦自己去买。悦悦要买名牌，又受钱的限制，妈妈就教他如何利用商家促销手段如打折、季节降价等途径，利用电视、网络上的商品信息货比三家，买到价廉物美的商品。

　　3.懂得保管好钱。孩子常喜欢把钱捏在手里，途中遇见什么事，注意力转移，就会把钱丢失。要教孩子养成把钱放在较安全的口袋里的习惯，不要预先掏钱，看好物品，问清价格再掏钱。离开柜台前，检查一下所购的物品和找头拿好了没有，形成习惯。

　　4.在消费中学习对自己的选择和行为负责。

　　孩子容易买错物品，不是不合规格，就是质量低劣，或者多花了冤枉钱，甚至付了钱却忘了拿走物品。孩子会因此感觉自己无用而退缩，害怕被售货员奚落，往往宁愿自认倒霉，不肯再去交涉。体验错误选择带来的后果、受骗上当的经历，都是学习理财的必要课程。对此，我们既要体谅孩子，又该认真对待，要带孩子一起去交涉，不管最后结果如何，对孩子都是很好的学习机会，让他体会到，要对自己的行为负责到底。

　　培养孩子的合理消费习惯，应尽量结合家庭生活实际。孩子有了自己的消费要求以后，不妨让孩子参与家庭理财，让他当家庭会计。家庭会计应该知道家庭的收支情况；记录所有的家庭消费账目；定期结账，报告财务情况；做每月的家庭消费预算等，让孩子在学做家庭会计的过程中体会量入为出、收支平衡的消费原则。

　　法国——设立独立账户

　　法国孩子的“家庭理财课程”其实早在孩子3-4岁时候就开始了，父母会给孩子少量的零花钱，但是并不鼓励孩子存起来而是让他们去消费，然后帮助他们分析消费是否合理、满意。而当孩子进入小学后，家长采用了定期给孩子一笔零用钱并作出某些消费限制的规定来帮助孩子“计划用钱”。

　　法国家长大多在孩子10岁左右，就给他们设立一个个人的独立银行账户，划入数千法郎。之所以这么做，倒不是为孩子的高消费提供方便，也不是图自己省事，而是让孩子从小就学会明智、科学，而不是机械、盲目地“理财”。

　　第一次拥有这么多金钱，有的孩子会胡乱购买不需要或不合算的物品，大多家长对此并不会大动肝火对孩子横加责备，而是及时地对这种“消费膨胀”心理进行引导使之恢复正常。而对于把自己的钱袋捂得很紧的孩子，家长一般都启发孩子进行一些合理有意义的消费，如邀请小伙伴去看一场电影，买一双新的运动鞋，给爷爷或奶奶送上一束鲜花等等。

　　在孩子拥有了独立账户以后，家长一般只在过节日、生日等“特殊时期”不定期发放数额不等的零用钱，他们的理由是：孩子并非家长的雇员，他们也并没有为家庭创造任何财富，因而千万不要让他们产生定期“领工资”的错觉——时间一长，他们没准还会误以为向家长领取零用钱是天经地义的。

　　“独立账户”不仅为孩子的合理消费提供了实习场所，而且也可帮助培养孩子合理储蓄的良好习惯，“该消费时就消费、该节约时就节约”。

　　美国——年龄不同要求也不同

　　3岁辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。4岁学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小玩具、小食品，最好有家长在场，以防商家哄骗小孩。

　　5岁弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

　　6岁能数较大数目的钱，开始学用攒钱器具，以培养“自己的钱”的意识。

　　7岁懂得观看商品价格标签，并将与自己现有的钱做比较，确认自己有无购买能力。

　　8岁懂得在银行开户存钱，并想办法赚些零用钱，如卖报获得报酬。

　　9岁制定自己的用钱计划，学会买卖交易。10岁懂得节约零用钱，在必要时可购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等。

　　11岁学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并懂得打折、优惠的概念。

　　12岁懂得珍惜钱，知道钱得来不易，有节约观念。12岁以后可完全参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。

　　日本——分阶段多方式

　　授课在日本人的传统观念中，认为在教育场所传授金钱知识是不道德的。但随着日前的社会问题越来越严重，比如年轻人信用卡被诈骗和中学生敲诈巨额金钱等事件发生，令日本社会对儿童理财的观念逐渐改观。

　　随后日本人也认同让孩子从儿童时期开始在实践中掌握金钱知识的做法，而“金钱教育”也因此开始在日本引起了广泛的注意。

　　日本大阪的一所中学，在去年四月开始积极开展金钱教育。该校采用多种方式，让学生利用综合学习时间去进行有关学习和实践。学校针对不同年级学生的情况，分别以“储蓄与消费”、“不法经营”和“用卡知识”为主题来进行授课。

　　学生们对开设的课程反应良好，该课程让他们对冻结期制度、信用卡的使用方法都有了较为深入的了解。

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