当前，大学生就业难引发了一系列“后遗症”，其中较为突出的就是还贷难：不少贫困大学生因毕业后就业困难或就业处境不佳，而无力偿还其在校期间好不容易争取到的国家助学贷款。据农业银行四川省分行的统计，大学毕业生未按期还贷率高达56%，其中45%是因为就业困难。

　　大学生还贷情况不佳，直接损害了放贷银行的利益，无疑加大了银行继续向贫困大学生发放低息甚至无息助学贷款的顾虑。负贷在身的贫困大学毕业生刚刚走出校园就面临着诚信危机。

不少负贷在身的大学生刚刚走出校园就因为严峻的就业压力而面临着诚信困境

严峻的就业压力是今年不少银行助学贷款还贷率低的主要原因

　　赵家平(四川省教育厅学生处处长)：当前，大学生就业形势并不理想。今年四川省共有8.3万大学毕业生，截至今年6月底，四川大学毕业生的就业率为61.8%，比全国平均水平还高出11个百分点，但较去年同期下降了3个百分点。明年四川省大学毕业生人数将达历史性的12万，与此同时，社会岗位的需求量却没有明显增加，这种情形在今后几年时间内不会有大的改观。

　　雷志燕(农业银行四川省分行个人信贷科科长)：大学毕业生就业难带来的突出影响就是大学毕业生因为就业困难或就业处境不佳，直接影响了国家助学贷款的偿还。截至今年5月底，农业银行四川省分行实际发放国家助学贷款8741人，累计金额5061.7万元。目前已毕业进入还贷期的有371人，但未按时还贷的就有208人，大约占总人数的56%，连本带息共欠省农业银行47.6万元。根据我们的统计，在未能如约偿还国家助学贷款的诸种原因中，“就业困难或就业处境不佳”高居榜首，占总数的45%。因“就业难”导致“还贷难”的大学毕业生多是贫困生，几乎都来自偏远农村或城市下岗工人家庭，正是依靠国家助学贷款的支持，他们才得以顺利完成学业。应该说，他们中的大部分人并不是存心赖帐，而是由于自身就业困难缺乏经济能力。这些贫困学生因读大学欠下的债务自然转化成家庭债务，但这一笔数目往往并不大的债务却超出了这些贫困家庭的承受能力范围。

高校通过助学贷款、减免学费、提供助学金等措施保证每位经济困难的学生都顺利入学

贫困大学生在填写国家助学贷款申请表

　　来自四川省仪陇县贫困山区的小唐是四川工业学院的学生，因家中贫困且父亲又是残疾，多次萌生辍学念头。就在他为学业和生活发愁的时候，学校帮助他申请了国家助学贷款。

　　小唐：申请国家助学贷款的学生很多，如果不是学校考虑到我父亲是残疾人，我还很难享受到贷款资格，如果没有这个贷款的话，以我们家的经济条件，我很难完成大学学业。

　　按照当初小唐和银行签订的《助学贷款借款合同》，从2002年10月20日到2006年6月20日的4年内，小唐每月需定时偿还287元。小唐已经毕业一年了，但在这一年中，他却一分钱都没有还。

　　小唐：去年毕业后，一直没有找到理想的工作。毕业时和四川省乐山市一家公司签定了就业协议书，但不久因对方公司毁约，而不得不重新开始艰难的求职过程。今年3月中旬以来，我在成都找了几十家单位，光参加面试的就有10多家，但情况都不理想。有的单位条件太差：几间破房子、几张桌子，再挂一个牌子就是一家公司。有的单位一见面就伸手要培训费、服装费，这样的单位根本不敢进，怕是骗人的皮包公司。还有的单位一看它的简介就心灰意冷：基本上是小的个体企业，而且环境很差。

　　老唐(小唐的父亲)：欠贷还钱、天经地义，这个道理我们懂，我们山里人虽说穷，但决不是那种不讲信用的人。可现在我们拿什么来还贷？

不少大学毕业生在严峻的就业压力下，开始关注过去不屑一顾的招聘广告了

大学学生处的老师在向贫困生了解情况

发放国家助学贷款是一项社会效益远远大于经济效益的工作，
一直都受到各级党政部门和相关职能部门的高度重视

　　雷志燕：发放助学贷款的成本很高、利润很低，特别是在贷后管理、催收等方面贷款银行更是要付出较大的成本，做了这么多工作最后还是收不回贷款的话，银行的损失就更大了，银行是“多贷多损失，少贷少损失”。所以有人说，大学生的诚信度也是有限的，发放助学贷款更需加强审查。

　　任学锋(乐山师范学院副院长)：学生还贷难增大了商业性银行发放助学贷款的难度，虽然商业性银行口口声声说以社会效益为重，但它毕竟是自主经营、自负盈亏的企业。我们学校是从2001年才享受到国家助学贷款的，当年贷款额度仅50万元，去年也才只有80万元，而且这点钱还是看在我和一家银行负责人是老同学的情面上才贷出的。银行不乐意多贷出，学校也不敢多贷入，怕学生日后还贷难。

　　甘强(四川省农业银行成都市总府支行客户经理)：解决因“就业难”引发“还贷难”问题的根本出路在于拓宽大学生就业渠道，但当前的大学生还贷机制存在的弊端不容忽视，它也是导致目前还贷率不理想的原因之一。这些弊端在于：还贷期限较短，一般不超过4年；每年还贷数额固定，没有考虑到学生就业与否，以及就业后的收入状况。在目前形势下，对大学生还贷采取“一刀切”做法，势必加重就业困难的大学毕业生的经济负担。发放国家助学贷款是一项社会效益远远大于经济效益的工作，一直都受到各级党政部门和相关职能部门的高度重视。

　　甘强：为解决当前助学贷款还贷率低的问题，很多地方采取或提出了一系列办法：抵扣“双证(毕业证、学位证)”；建立全国联网的“个人信用联合征信系统”，一旦学生违约不还贷，银行就在媒体和网上公布其姓名、身份证号码等资料。尽管现阶段，这些办法有其现实意义和可行性，但在具体实施中应分清具体情况，特别是在实施惩戒措施时要分清楚是否是无力还贷。若搞“一刀切”，对那些就业困难或就业处境不佳的毕业生而言就有失公平。

　　任学锋：解决国家助学贷款还贷率低的根本出路当然是大力培养大学毕业生的诚信度和社会责任感，但目前急需改革国家助学贷款的还贷机制，适当延长还贷期限，并按照毕业生的收入状况来确定还贷的具体数额。收入较高者的每次还贷数额可相应提高，而收入较低者的每次还贷数额可相应减少，特殊情况者甚至可以减免。这样基本上就不会影响就业困难或就业处境不佳的毕业生的生活水平，同时可加快较高收入的毕业生的还贷速度，使国家助学贷款的合理流动加速。

　　甘强：但在改革助学贷款的还贷机制的同时，必须兼顾商业性银行的利益。因为目前国家助学贷款发放主要是由商业性银行承担的，而商业性银行是自主经营、自负盈亏的企业，所以在制定国家助学贷款的有关政策时，应当充分考虑如何充分调动商业性银行的积极性。(刘大江 侯大伟)

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