韩菁华是一家全球500强的大型外资企业的工程师。今年31岁的她现在依然是单身，近来，韩菁华开始考虑自己的理财计划了。

　　1年前，韩菁华花了50万元在世纪公园旁边买了一套2室2厅的住房，银行贷款35万元，为期20年，现在每月2800元用于还贷。房子没有装修，已经在找中介寻求出租，定的价位是2000元／月。韩小姐每月薪水1.2万元，但是由于工作比较忙，消费时间比较少，所以每月

扣除各种开支和还贷，还有8000元的结余。年终奖1.2万元，除了交保险费外，另外还额外划出5000元，用于自己的交际、旅游等费用或者给自己的父母。

　　目前，韩菁华有一大部分资金都在银行，定期存款20万元，加上22万元左右的外币(230万日元和1万美元，折合人民币22万元)。银行另外有活期存款1.5万的现金，以备应急之用。

　　中长期计划：结婚、养老

　　韩菁华现在还是独身，尽管近期没有结婚计划，但是从中长期打算，韩菁华还是想为结婚做点准备。另外就是为了保证自己到了老年后，保持现在的生活状态，不致有大的波动。想购买此类保险或者投资，请理财专家给出建议和计划。

　　理财目标：投资增值，年回报率10%—15%。

　　专家建议1：家庭资产配置

　　韩小姐的闲置资金很多，尤其是外汇资产，而另一方面又承担了银行按揭的利息。所以我们首先建议客户将部分外汇转换成人民币提前还贷。主要因为外币的投资渠道很少，对该类客户而言，外汇宝业务是信息完全不对称的投资方式。客户没有时间和精力去应付瞬息万变的外汇市场。伴随着中国经济的发展，中期来看，人民币有一定的升值潜力，银行个人按揭的利率相对目前的投资产品的回报属于比较高的。所以，我们建议客户保留价值10万元人民币的外币而将其余外币兑换成人民币12万元，另外再加上10万元定期存款，总计22万元提前还贷。这样客户每月的还贷将在730元左右(每月少支出1000多元)。剩余的外币存款中以美元、日元6：4的比例比较稳妥。

　　我们建议韩小姐对自己剩余的10万元银行定期存款进行合理的配置：将8万元左右的定期存款买入伞式基金。按照客户投资回报的要求，投资比例的安排似乎以激进型部分的比重为4、稳健型部分的比重为3、债券部分为3比较合适。目前推出伞式基金的公司比较多，我们提示客户通过声誉、规模、历史业绩、费用几方面综合比较后选择合适的基金公司。以后每年的净收入中，以70%投入基金获取长期回报，30%存入银行。

　　我们认为按照韩小姐的收入情况，保险的投入应该适当增加。可以在原来的基础上增加每年5000元左右的保险费支出，主要购买养老附带医疗的险种。

　　韩小姐购买的房产似乎是为长期投资(或者是结婚)做打算的，所以，目前并没有入住的想法。一年前购买的世纪公园旁的住房应该已经有了一定的增值，简单装修后，2室2厅的房子2000元的租金应该是有竞争力的。但是，我们也希望客户灵活调整自己的房产投资，最近房产有可能有波动，不排除租赁市场受其影响而调整的可能，所以，客户似乎可以考虑从收入中支出一部分的装修费用，以便提高租房的竞争力或为自己入住做准备。整体费用2万元就可以了。(民生银行理财中心)

　　专家建议2：家庭保险计划

　　有了保障意识的韩菁华，已经购买了一份高额的中宏“理财通”终身保险，即使不幸来临，也能为父母奉献最后一片孝心；满55岁后可以一次性获得90%保额的退休金。但是为了保证退休后能维持现在的生活水平，强化养老保障很有必要，在险种搭配和领取方式上也要特别考虑。这里我们为她推荐：安联大众金玉满堂两全保险，生死兼顾，更有年年红利分享，25年满期后，还可以将这笔保险金转换为养老金，每年领取。5种领取方式，满足不同需求，可以是固定10年或20年的定期养老金领取，可以不设保证领取年数的终身养老金领取，也可以是设定10年或20年保证领取期限的终身养老金领取；客户可以根据自己在领取养老金时的身体状况来选择最适合的领取方式。(安联大众保险有限公司张婕)

　　专家建议3：家庭投资建议

　　根据韩小姐实际收入情况以及年回报率在10%以上的理财目标来看，通常可以选择直接进行股票投资或者采用委托理财的方式。我们建议韩小姐可以通过投资开放式基金来获取较稳定的收益。

　　具体的建议是，认购开放式基金10万元。由于今后中国消费品行业具有可预期的高增长性，消费品行业上市公司的经营质量、效率较好。因此在韩小姐的投资组合中，可以认购华宝兴业宝康消费品基金5万元，该基金主要适合分险承受力较强、有能力、有意做长期基金投资的年轻白领精英。

　　另外5万元可以认购银河基金管理公司旗下的银河稳健证券投资基金(股票型基金)，主要投资于经评估或预期认为具有可持续发展能力的价值型股票和成长型股票。旗下银丰基金从2002年8月15日开始投资运作，截至2003年3月28日，取得了以下投资业绩：基金银丰净值超过面值达到1.012元，在同期26只大型封闭式基金中累计净增长率排名第二，在同期54只封闭式基金中累计净值增长率排名第三。

　　同时，考虑到韩小姐每月的收支结余情况，我们建议可以每月固定购买银河收益证券投资基金(债券型基金)2000元，用以规避风险、获得长期回报。(李志军／文)