你上大学一个月生活费有多少？你的大学生活过得滋润还是狼狈？欢迎网友的投稿，讲述大学生活中你的“财务问题”或者理财故事！

　　问题

编辑老师：

　　您好！冒昧请教一个问题：大学时代，我的钱为什么总是不够花？

　　父母每月给我500元钱作生活费，平均下来，一天16块多，按理说，在学校食堂吃三顿饭绰绰有余了，还能吃得不错。可是，我的日子却过得很狼狈，经常是上半月滋润，下半月拮据，有时还得找同学借钱，拆东墙补西墙，糗啊！老实说，本人一不怎么吸烟，二不怎么买名牌，偶尔和朋友喝喝啤酒、聚聚餐，也谈不上多么铺张浪费，可我就是不知道把钱花到哪里去了！

　　老师，我该怎么花钱才不至于像现在这么紧张呢？干脆向您坦白吧，最近我认识了一个小师妹，感觉很好，可是我现在没有钱谈哪门子恋爱？所以我急于改善我的财务状况，早日过上幸福生活。请一定帮我！

　　学长提示：有效支配你的500元

　　王格(财经编辑)

　　事实上，如何花钱是一门学问。在美国，有大约5万多家基金会，其日常工作就是把钱花出去——有意义、有质量地花出去。前面这位大学生朋友所遭遇的，其实就是如何花钱的问题，他每个月的可支配收入是500元，这一数字恰好是中国的人均每月可支配收入。

　　如何有效支配你的500元钱？最好的办法就是作预算。

　　一种可能的预算是这样的：60%的钱用来吃饭；10%的钱读书；20%的钱用来作为临时备用；10%的钱存起来。这样预算的理由是：一份理性的预算应当首先保证生活的需要。其次，大学时代最应当提高的是学识，所以，应有一定的经济保障。还有，大学生活中需要花钱的“意外”很多。最后，10%的存款将会使一个人养成良好的储蓄习惯。

　　我的个人经验是：存钱非常重要！年轻也许意味着很多东西，但绝对和享受无缘。很多大学生习惯成为“月光族”，其实很不可取。“穷爸爸，富爸爸”系列图书的作者罗伯特·清崎是全球有影响的理财高手。他这样教人把孩子变成百万富翁：从孩子出生那年起，每个月给他存100美元。然后，用这笔钱进行投资，那么，以每年16%的收益计算，74年之后，这笔钱将增至100万美元。如果你想致富，但是没有继承遗产的机会，而天上看起来又不可能掉下馅饼，惟一的办法就是：存钱。

　　想想看，我们现在的大学生有多少人是“伸手一族”？既然如此，我们有什么理由不学会省钱呢？在收入不多的时候，换言之，当一个人是穷人的时候，任何购买那些看起来不错，但实际用不着的商品——我们可以叫做“奢侈品”——的行为，都是一种犯罪。省钱其实并不困难。比如，心情不好时，要尽量远离商店，避免靠购物来缓解郁闷的心情；不要喝那些昂贵的碳酸饮料，因为那和喝白开水毫无差别，后者可能更有益于身体健康；远离名牌，因为会花很多不必要的钱，至少，它们铺天盖地的广告中，有相当一部分钱是从你的口袋里掏出来的；男生避免抽烟，女生少吃零食，这样的行为会花很少的钱，而且很有好处……

　　现在，我们可以尝试着投资了——千万别害羞！我们算一下，如果你每个月把10%的钱存进银行，那么，一年之后，你将有600多块钱的积蓄。600元和一文不名可是大有区别，储蓄也是一种投资。看看那些富人们的资产组成，投资收入占了他们收入的绝大部分(当然他们不只有储蓄这一种投资方式)。对投资的关注，将使你经常保持一种敏感，大学时代的投资并不是要获得多高的收益，而是为了帮助你养成终身投资的好习惯。

　　你不理钱，钱一定不理你。只要你关心钱，空气中到处飘浮着人民币的味道。

　　家长念经：钱为什么是钱？

　　周女士(某国家机关财务处长)

　　我曾经给上大学的儿子算过一笔细账：大学一年到底花多少钱？

　　先说学费，像农林、师范、民族、地矿这类学校，一年最少是四五千元，贵一些的学校是七八千元，平均算下来，在6000元左右；再说入学以后，学生每月生活费300元，经济条件好一点500元，一年下来又得四五千；其他林林总总的费用支出：教材费400多，饭卡费30元，借书证10元，宿舍电话使用费30元，电视机使用费30元，学生公寓租金1000元，军训费480元，等等。最后总的算下来，一个学生平均一年得花1.3万～1.4万元钱，多则超过了1.5万。

　　再算家长收入，现在有孩子上大学的这一拨家长，一般是45岁至50出头，最好的是工农兵学员，最次的老三届毕业。按职务而言，处级每月工资收入1800元，有多少人能达到处级呢？一般情况下，最理想的是夫妻双方都在岗，一人1000多，加起来3000多，次之一方在岗，最惨则是双方下岗。此外，这些人上有老，下有小，自己的年龄又不具备优势，生活负担不可谓不沉重，那么，这笔高昂的学费又从何而来呢？

　　2001年，美国学生人均教育费用支出为5000美元，占人均可支配收入的15%不到；我国同期学生人均教育费用支出为3400元，城镇居民当年可支配收入是6700元，等于说该比例超过了50%，而农村居民当年可支配收入仅为1000多不超过2000，则此项开支比例高达170%！众所周知，今年夏天，陕西榆林一位农民父亲因为交不起女儿上大学的费用服毒自尽……

　　现在，大学贫困新生入学可走“绿色通道”，书算是读上了，但是，依然还得算一笔账：钱为什么是钱？目前，助贫计划有这样几种形式：奖学金、国家助学贷款、勤工俭学、减免学费、贫困补助。奖学金是有限的，勤工俭学、减免学费、贫困补助同样是有限的，因为大学生里的贫困生比例一直很高。所以，更切实的路子似乎就是国家助学贷款了，不是说走的人多了，也便成了路吗？

　　可是还是有问题。1999年贷款那一拨大学生，今年正好贷款到期了，据银行方面调查，超过10%的人一个子儿也没还。这当中除了信用问题，还有一个问题：那就是根本没钱可还。细算一下，大学四年读下来，起码得贷5万元，毕业后开始还钱。可是，我们可以想一想，一个刚参加工作的大学生，每月能挣多少钱？在城市里以每月2000元为例，刨去衣食住行费用，他(她)还能攒下多少钱？估计光房租每月就占了不少。而如果到了基层工作，每月只有1000元左右工资收入，他(她)什么时候才能还清银行贷款呢？更何况他(她)还要恋爱、结婚、购房、赡养老人等等支出。所以说，“花明天的钱，圆今天的梦”听起来有道理，可细想，明天的钱有那么好花吗？圆出来的梦会是什么样的梦呢？

　　所以，我坚决不主张我的孩子在大学时代寅吃卯粮。当你学会了珍惜钱、尊重钱，一个子儿掰做两半儿花，好钢用在刀刃上，你学会了花钱就等于学会了做人。

　　参谋支招：控制你的个人财务安全

　　张末(资深投资顾问)

　　三个问题：1.你了解自己的财商(Financial Quality，简称FQ)吗？2.你想成为富人、中产还是穷人？3.你能控制你的个人财务报表吗？

　　现在，我们一起来学习学习。

　　在弄懂什么是财商之前，我们先弄明白什么是财富。有的家伙肯定会跳起来大叫：身着“皮尔卡丹”，脚穿“耐克”鞋，手握“派克”钢笔，腕戴“劳力士”表，浑身香喷喷的“古龙香水”，出门坐“法拉利”跑车，住在“希尔顿”饭店，吃“满汉全席”……也有人会说，财富就是财产，尤指不动产。对不起！我不太同意这样的观点。财富当然可以带来高质量的生活，但带来高质量生活的东西就一定是财富吗？它完全可能拜权力、遗产、家族背景所赐，或者你突然买彩票中了大奖。而老话常说，“富不过三代”，三代之后，你还能过得如此之爽吗？中了大奖500万，挥霍一空后，你的幸福生活又从何而来？

　　所以，将财富简单地理解为金钱、财产本身是不可靠的，财富更应该是一种能力(你的知识、观念和品质)——只有金钱、财产加上维持并使之增值的能力，才是真正的财富。

　　所以，财商——也就是一个人控制、驾驭金钱的能力。财商并不在于你能赚多少钱，而在于你有多少钱，你有多少控制这些钱使之为你带来更多钱的能力，以及你能使这些钱维持多久。毫无疑问，智商低的人是傻子，情商低的人是疯子，而财商低的人则是叫花子！

　　因为这个世界上大部分财富都掌握在富人手中，20%的人足足掌握了80%的财富。这就是著名的墨菲定律，它适用于任何一个市场经济国家。富人用财富创造财富，推动社会的繁荣与发展:而非富人则利用工作机会来获得财富，自己拿小头，公司拿大头。所以张维迎教授证明了资本雇佣劳动的必然性，也就是说，富人总是雇佣最聪明的人为他工作，劳动者只能获得工资报酬，而资本运作才能获取利润。所以，当爸爸妈妈把我们送进大学校门时说“好好学习，将来找个好工作挣大钱”，不妨理解成，那是在“提醒”我们：如果不好好学习，将来只能当打工仔，挣死工资，一辈子也别指望成为富人，开创自己的公司、事业和财富。

　　我们每个人都是自己的投资家，必须及时改变、提升自己的财商观念，包括金钱观、价值观、学习观、职业观、风险观、未来观和成功观，并通过有效控制个人财务安全来实现人生梦想和自我增值。

　　我们之所以上大学，可以从成本和收益的角度考量。成本方面，分显性成本(即四年所交的学费和其他费用支出)和隐性成本(即你选择上大学而放弃的其他赚钱机会)，很多人认为现在上大学成本越来越高。但是从收益方面来看，更多的人认为上大学后的收入高于没上大学的收入，所以我们无论家庭多么清贫，几乎无一例外选择了上大学。

　　正因为上大学的成本越来越高，我们又是“伸手一族”，所以更需要把握好自己的财务状况，控制好个人的财务报表，使自己能成为自身财务的主人。我们不妨为自己做一个个人财务报表(如左上图)。

　　如果每月收支难以达到平衡，那么，就需要考虑减少可有可无的支出，直至平衡为止。其间，有三点尤需注意：过度储蓄、过度消费以及货币时间价值。

　　过度消费好理解，败家子是也。消费性支出就是把你口袋里的钱掏出来给别人，你的银子将越来越少，而别人的财富则越来越多。说苛刻一点，往你口袋里带来钱的东西，那是资产；而把你口袋里的钱往外拿的东西，那叫负债。大多数人在消费时都爱增加所消费物品的数量与质量，上更好的饭馆，喝更好的酒，点更贵的菜，从而花更多的钱。面对如此难以抗拒的诱惑，我主张这时多想想小平同志当年的话：“冷静观察、稳定阵脚、沉着应付、韬光养晦、决不当头、有所作为。”

　　那么，什么是货币的时间价值呢？时间就是金钱呀！100块钱搁在口袋里，一年之后还是100块钱；搁在银行里，一年之后肯定超过100元，多出的那部分，就是时间价值。多年前，“万元户”曾经令我们佩服得五体投地，今天，1万元已远不如过去的1万元“值钱”了。因为其间有个通货膨胀率在作祟。它也反证了货币自身是具有时间价值的。所以，钱只有在流动中才能创造更大的价值。这里扯远点，中国老太太和外国老太太买房子的事，想必众所周知，问题就在于，如果你负债买房，每月给银行几千元，那么，房子本身就是负债，而不能叫做资产；反之，如果你按揭买下的房子，每月用于出租，且租金高于按揭，那么这所房子就属于资产了。我的意思是说，大学生虽然不可能有多少钱进行投资，但起码应该培养良好的消费、储蓄习惯，尝试和关注投资，学会规避风险。这是很重要的“未雨绸缪”。

　　因为四年大学毕业参加工作后，我们马上需要独立面对的是诸如事业成长投资、购房投资、养老投资、结婚投资、小孩教育投资、自我健康投资，等等，一大堆现实而具体的财务问题。如果我们的个人财务状况像“豆腐渣工程”一样不安全，兄弟我估计，当你询问上帝什么时候自己能像白雪公主和白马王子那样“从此过上幸福的生活”时，上帝他老人家没准儿会哭。