徐先生的家庭月收入5000元，比较稳定，每月开销3000元，没有负债。

　　资产方面，有存款2万元，股票账户原投入6万元(已亏损2万)，50平方米小套住房一套自住。

　　徐先生一家计划两到三年内要小孩，打算近期购置一套100平方米左右的房子自住，准备申请贷款，并将小套住房出租。徐先生的疑虑是：孩子出生后，家庭财务状况是否稳定安全。

　　目前，杭州市区二手房的房价在5000-10000元/平方米。按照7000元/平方米计算，100平方米的房子总价要70万元。其他费用如：契税需要1万元，中介费大约在5000元左右，整个交易费用在1.7万元左右。按照目前银行的贷款政策，二手房至少首付30%，计21万元。其余49万元按揭，按照最长30年商业贷款(徐先生年龄必须在30岁以下才能申请30年贷款)计算，月付款额为2642元，每年大约3.17万元。

　　房屋装修费用按照建筑面积计算大致在800-1000元/平方米，为10万元左右。从上述分析可以看出，徐先生的收入来源比较单一，家庭存款较少，即使计算上可提取的公积金，购买100平方的房子也已经大大超过了所能承受的范围。因此在财务状况未见大的改变时，购买大面积住宅显得有些勉强，更不用说购买汽车了。

　　徐先生家庭的财务问题：

　　一、支出的比例偏高徐先生目前支出/收入的比例=3000/5000=60%，从我们所接触的类似收入水准的客户来看，支出水准偏高，大部分家庭的该比例在30%-40%之间。徐先生并没有说明支出水准为何偏高，从提供的资料来看，也没有特别大宗的支出，因此，可能存在着调整的空间。既然有生小孩和购房、购车的计划，必须对自己的收支状况进行合理的调整。

　　二、购买的住房偏大这是客户在购买住房时常有的问题，也就是脱离自己的支付能力，盲目追求大面积的住房。理性的住房选择是：买不起就租，面积从小到大，逐步根据自己的支付能力的增加来解决住房问题。从实用的角度来说，上述家庭可以考虑购买70平方米以下的二手多层中套。地段的考虑首选目前居住地附近的住宅，以免产生新的交通问题。并考虑购房后将现住宅出售，相当于扩面20平方米，这样可以大大缓解家庭财务压力。

　　三、购买汽车汽车是一种奢侈品，对于收入水准一般、节余不多的家庭，需要慎重考虑。除一次性的购买成本以外，购车每月至少还需要支付1000元左右的费用。很多人将汽车作为提高生活质量的一种方式，但也应因人而异，财务安全才能真正提高生活质量。

　　四、确定近5年的财务目标

　　1.增加家庭存款，降低财务风险。一般来说，家庭存款应满足至少一年到一年半的生活开支。对大多数的家庭来说，并不适宜直接投资股票。因此在可能的情况下，最好将股市中的资金全部撤出，增加手边的流动资金。

　　2.迎接小孩的出生。小孩的生育费用在一万元左右，同时出生后可能会降低家庭收入，并增加每月1000元左右的开支。还有今后的教育费用等也为数不菲，需要早作计划。

　　3.为减少因多重目标引起的财务困扰，建议在现阶段，也就是五年以内不考虑买房和买车。在小孩就读幼儿园中班后，再根据当时的情况进行测算。

　　其实，这种贷款买房买车的家庭在杭州有很多。“负翁”的负面效应正在浮现。北京朝阳法院近期连续受理了96起住房贷款合同纠纷案，涉及贷款总额超过亿元。

　　相信大家都见到了香港艺人钟镇涛因炒房失败宣布破产之后的生活，让人备感唏嘘。由此也需要认真反思一下自己的按揭生活是否合理。为了防止成为“负翁”走向个人破产，我建议大家从五个方面考虑：

　　一要控制个人债务。原则是，负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

　　二是购买适当的保险。在条件许可的情况下购买适当的健康险和意外险，保障家庭这艘航船平稳航行。

　　三要避免过度消费。过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。

　　四是不要持有两张以上的信用卡。信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

　　五是小心控制投资风险。风险和收益是投资的双生子。在收获投资收益时一定不要忘了风险，特别是房地产投资。由于房地产投资的流动性差，将极大损害家庭财务的安全性。同时由于可以贷款，通过贷款又将风险成倍地放大。

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