案例:王女士,32岁,家庭主妇,丈夫34岁。每月家庭开支为3000元,儿子3岁,上幼儿园,计划在他15岁时送他到国外读高中。目前家里有20万存款,需要准备6年的学费及生活费,一年学费连同生活费大概26万元,6年总共要准备156万元。
理财分析:首先整理王女士的家庭财务资料,列出资产负债表清楚了解自己的财务状况,如果发现自己有短期负债,切勿胡乱做投资决定,因为短期借贷一般意味着高利率,所
以建议在投资前先将短期债项清还。
扣除生活必须开支,余下的再安排用做教育基金及财富积累。子女教育基金属较长线的投资储蓄,选取的投资组合不宜太冒险,投资年期需配合子女升学年期。
理财计划:以预计的通涨率调整计算,预计12年之通涨率大约为3~4%,根据所需的金额选择合适的储蓄计划及投资产品。预计用12年时间,准备156万元资金作为教育储备,预计投资产品年均回报为8%,以3%为通涨率调整计算,王女士每月大约需拨备8000元作为储蓄投资,才可达到预期基金目标。王女士家每月收入15000元,能支付教育储蓄,年限12年。
除教育储蓄外,家庭日常开支要安排好应急资金。应急资金为6~9个月的总开支,王女士的每月家庭总开支为3000元,要准备的应急资金为2.7万元(3000元×9),王女士需要将其20万元存款中的2.7万元安排为活期性质的存款,作为家庭的应急资金,剩余的钱进行适当投资。另外必须考虑王女士的丈夫作为家庭现在和未来的经济支柱,一旦发生意外,家庭会面临巨大的财务压力,为防范不测,建议为丈夫购买一份人寿保险,保障额至少为其家庭总负债及足以维持家庭日常生活开支。