新学期将至，各银行办理入学新生国家助学贷款业务的高峰期又将到来，各项鼓励银行发放助学贷款的政策已纷纷出台，但围绕助学贷款的发放仍存在一些难题。

　　不肯背债过日子

　　再过几天，各银行又将迎来一个办理助学贷款的高潮，用贷款完成学业已越来越为人们接受。记者采访了北京林业大学的三个学生，他们认为，贷款可以使自己更安心读书，不必每天为钱而奔忙。

　　但是从学生方面分析，还有些人心存顾虑，北京林业大学学生处赵俊石介绍：目前主要原因是有些经济困难的学生担心还不起而不敢贷，或觉得贷款不光彩而不肯“背债”。以林大为例，去年有648人贷款，占贫困生的1／4，即有3／4的贫困学生没有去贷款；一些学生的家长，因为观念上的制约也使得学生不去贷款。与此同时，一些不该得到贷款的学生却认为这是国家的福利政策，不贷白不贷，于是他们将贷款用在了购买手机、电脑乃至旅游上；另一方面，一些不愿贷款的学生有依赖心理，其依赖的就是学校减免学杂费的政策；其次是学校提供了各种补助，贫困生再去社会勤工俭学，其一年的费用基本够了；再有许多学生贷款感觉压力很大，因为毕业后，刚落实工作，还贷款不容易。

　　平心而论，为了点亮贫困学生黯淡的眼神，国家费尽心思，已多次调整了国家助学贷款的有关政策。第一次调整在2000年2月，将国家助学贷款从有担保改为无担保；第二次调整在2000年9月，将贷款办理范围从8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、建4家国有银行；最近，中国人民银行、财政部、教育部、国税总局联合发出通知，开始了第三次政策调整：免征国家助学贷款利息收入营业税。尽管国家出台了许多鼓励助学贷款的政策，但银行发放助学贷款还是面临一些难题。

　　银行有本难念的经

　　有资料表明，截止今年5月底，全国共有53.4万名学生申请国家助学贷款，申请金额33.37亿元。其中17万名学生已与银行签订贷款合同，仅占申请人数的31%；贷款合同金额12.62亿元，仅占申请金额的37%。换言之，近70%的申请者拿不到国家助学贷款！建行北京分行个人金融管理部石永进认为，现在银行助学贷款中确实还存在一些难点：

　　一、担保人难找。许多学生从外地来读书，人生地不熟，更难找到合适的担保人；贷款学生来自五湖四海，银行对学生的前期调查工作也难以落实；

　　二、贷款期限长。助学贷款归还要等学生毕业，并有一定的收入后才能进行还款。一方面有些学生在读书期间出现了攻读更高学位的情况，暂时没有能力还款；另一方面，读完本科、研究生、博士约需10年，而助学贷款限定的贷款期限不超过毕业后4年，那么在上述情况下，助学贷款期限将长达14年；

　　三、贷款的展期问题。一些主、客观原因导致学生在毕业后低不成高不就，不能及时找到一个合适的工作，虽有很好的还款意愿但实际还款能力较低，也会向银行提出延长贷款期限；

　　四、学生毕业后银行难落实其工作单位和联系方式；

　　五、还款确认不方便。贷款学生在毕业前，银行会与之进行一次确认，主要是确定开始还款日期及每月还款额。但如果拿银行里的电话去寻呼学生，不少学生一看是银行的号码，就是不回电话。

　　中国银行一位人士也表示，现在中国银行为归避风险，助学贷款只面向北京大学、清华大学、人民大学的MBA，其实他们很想帮助更多的学子完成学业，但害怕风险大于贡献。

　　学生步入信用时代

　　金融界人士认为，时下的国家助学贷款都是在学生的就学地发放，其实可以尝试由学生家庭所在地的银行发放生源地贷款。石永进建议：应尽快建立全国性个人信用机制，加大对良好信用的优惠、对不良记录的惩罚：例如，客户不归还贷款，他的不良记录将会被国家体制记录，自此，对此人的惩罚就不仅仅是银行了，而会因为个人信用的大量丧失寸步难行。对于不守信用的学生，银行可记录在案，现在违约的学生将被列入“黑名单”，在贷款、开办实体甚至任职、升迁等方面遭遇红灯。

　　但建立信用并不是很简单的事，即使学生有信用，由于以前没有借款记录，在银行的信用依然为“0”；企业有良好的还款记录会很容易借到钱，学生也要靠自身积累信用记录才能贷款方便。(师至洁 石丹)

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