让人充满幻想的暑假就要来了，游山玩水、吃喝玩乐的好日子也不远了。消费不单单是花钱的事，精明的消费者往往在消费的同时省下不少银子。

　　更聪明的消费者是利用假期给自己的财富增点值，备战暑期后的生活学习。有些闲钱买买保本的理财产品，如果够不着银行理财产品5万元的门槛，可以买些短期基金。总之，花钱应该掌握花钱秘笈，理财应该学点理财宝典。

　　【银行卡篇】

　　秘笈1

　　巧用银行卡免费项目

　　暑期免不了要出门，不少人都有这样的烦恼，外地ATM取笔钱急用，一下扣掉好几块钱手续费，有的银行卡甚至查余额也要收费。

　　一般而言，境外跨行取款，无论取多少每笔都要收取15元手续费；境内跨行取款，每笔收取2元。但有的银行提供免费的跨行或异地取款的服务，可以为很多经常出差的商务人士或喜欢带银行卡旅游的客户带来便利。

　　比如华夏银行(600015,股吧)每卡每日第一笔ATM同城跨行取款免费，第二笔起收费2元/笔。民生银行(600016,股吧)是每月前三笔免费，从第四笔起收费2元/笔。而广发银行每月也是前三笔免费，但从第四笔起收费。

　　秘笈2

　　境外刷卡选银联网络

　　由于货币的差异，准备出境的游客选择携卡出游更是明智的选择。目前，带有“银联”标志的人民币卡可以在近104个国家和地区使用。

　　需要注意的是，用“银联”标志的人民币卡更加划算，用有“银联”标志的人民币卡刷卡消费时，计价货币为当地货币，在刷卡消费完成后，将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金额。但如果你使用外币卡，例如美元卡，在非美元区消费时，虽仍以当地货币计价，但需要把当地货币先转换成美元再转换成人民币，也需多支付一次兑换手续费。

　　中国银联提醒持卡人，在境外开通银联卡受理业务的国家和地区，刷卡时提醒收银员走银联网络结算，可以免收约占刷卡金额1%-2%的货币转换费，省下一笔费用。 优惠：即日起至12月31日的每周二，农行信用卡持卡人首次使用“银联在线支付”，且成功完成一笔交易可获赠30元手机话费，通过“银联在线支付”认证或快捷支付单笔订单交易满99元，可获赠3000农行信用卡积分。

　　【理财产品篇】

　　秘笈1

　　降息周期买中长期产品

　　在宽松货币环境预期下，今年银行理财产品收益率已经逐月呈现小幅下行态势，特别是6月降息后，收益下行幅度加剧。同去年整体平均5%以上的产品收益率相比，目前市场上收益率维持在5%以上的产品数量大幅减少，收益率超过6%的产品更是难觅踪影。

　　不过对于风险承受能力较差的投资者来说，银行理财产品的保本设计依然是较为稳健的选择。

　　银行理财师建议，降息后，前期建立的理财思路也应该有所调整，由于未来还会有降息的可能性，对于老百姓的理财来说，有一个简单的规律可以参考，就是升息时以短期理财为主，而在降息预期下，老百姓可以做长期理财的安排，因为降息意味着银行理财产品的利率也下浮。

　　在目前情况下，应选择购买期限较长的理财产品，从1至3个月较短期限的产品转向6个月至1年的产品；其次，多考虑组合类投资产品，除了单纯的人民币货币产品外，可以考虑包括货币、债券及信贷资产的组合收益产品，也能降低产品单一因素影响的风险；另外，不少城市商业银行有中间业务，理财产品收益率相对较高。

　　秘笈2

　　逛理财夜市捡“便宜”

　　银行理财产品也卖出了花样，不再朝九晚五才能买，像逛夜市一样逛理财产品市场也变成现实。目前光大、民生、招行、邮储银行都开设了理财夜市，不过不同银行理财夜市的开闭市时间也不同，如招商银行(600036,股吧)的夜市开放时间为20:00-22:30，光大银行(601818,股吧)的营业时间更是从20:00-24:00。

　　因为“理财夜市”通过网络销售，降低了银行的运营成本，其专属产品的收益率比普通柜台销售的理财产品高0.1至0.2个百分点。光大银行今年以来已推出的4期理财夜市产品，预期年化收益率在5%-5.3%。

　　最近光大银行还首推手机银行理财夜市，每天都将推出精选理财产品，投资者可以通过光大手机银行iPhone、iPad、Android版客户端购买。　

花钱的同时如何省钱　　

　　【基金篇】　

　　秘笈

　　小闲钱买短期理财基金

　　短期理财基金是最近才出现的基金产品，这种产品实际上是货币基金的细分变种产品。目前市场上已经发行、提交募集以及正在申报的产品达到20只。

　　短期理财基金的“先行者”华安月月鑫、季季鑫在6月底结束首期运作。其收益率区间落在此前预期的区间内。

　　华安基金固定收益部总监黄勤指出，金融机构在月末、季度末、年末对资金追逐的效应将以Shibor和银行间回购交易利率提升的方式体现，这使得市场利率水平要显著高于当月其他时间的平均利率，这种趋势在最近两年的时间里更为明显。这就是所谓市场利率的“月末”效应。

　　目前短期理财基金的销售渠道仍然是银行。这类产品的成本也很低，在申购赎回方面一般均是零费率，管理费也较权益类基金低。

　　不过投资者应注意，从期限看，1个月产品和2个月的产品是较为适合暑期投资的。期限过短的产品炒概念的成分更大，还不如直接投资货币基金合适。

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