所以我们要重视金融，要关注金融，在中国你不能够关注银行业。所以这是我讲银行业的改革发展，之所以讲在改革发展，是因为我们已经有过改革发展。中国银行业的改革发展，我们已经有过1.0版的改革发展，甚至于有过2.0的改革发展，现在我们可能需要有3.0版本。1.0版本的银行业改革发展我把它概括为从1到1+4到1+N，什么意思呢？我们的改革体系也就是七八年，只有一家银行，人民银行。那一家银行都是不完整的，在当地财政部的一个部门，就是人民银行唯一的一家。从七八年以后才逐步的恢复，有的从人民银行分出来，叫做国有专业银行。

　　八七年又恢复交通银行，因为当时的国有专业银行各管各的，因为我们的农业银行只管农业贷款，建设银行只管固定资产的贷款，工商银行管流动资金，管工商企业流动资金贷款，中国银行管境外。各自彼此没有竞争，所以八七年最早就提出一家综合性的跨领域的股份制的商业银行，那就是交通银行。

　　现在全国性的股份制商业银行现在12家，再以后逐步的城市商业银行现在有100多家，现在达到了3800多家大小的银行，包括城镇银行就更多了，差不多了4000多家。所以这个改革经历由1到1+4到N加。这个过程基本上是在1996年完成，当时没那么多。包括它是农村信用合作社，它都是一个独立的法人，曾经最多的是4万多家，但是后来何必，现在大概有3000多家，这是第一个版本。基本上是可以说从无到有，而且从一到多样性。

　　人民银行也不是一个完整的机构，是国家计划经济的财政是一个口袋，当时人民银行是另外一个口袋而已。所以人家都说改革开放以前是没有真正意义上的银行，因为计划经济下不需要银行，我们讲金融重要，在计划经济下这个重要性还体现不出来，根本不需要。因为在计划经济的体制下你即使有货币，你什么都不能随便买，买酒也不能随便买，也不能随便买粮食。所以那个时候基本上是没有银行的，就是有人民银行，它既不是中央银行，也不是商业银行。这是一个版本，从没有机构到有机构到多样性。

　　第二个版本，没有银行的时候，当然也就没有银行风险，没有金融风险。所以当时1996年机构出来以后，那个时候就把一些财政东西转移到银行，有一个拨改贷。过去是财政拨款，后来改成银行贷款。从1993年开始就有这个苗头，开始出现银行，1993年那个时候叫三个月。所以2.0版本基本上曾经是风险很高，基本上我们可以说是从高风险的聚集到风险的化解。

　　我们讲第一个版本是完成了从几乎没有到有，第二个版本有了以后就相应有了一些风险。风险到什么程度呢？那个时候国外根据中国银行业的文章就把中国银行业叫做技术上已经破产。英国的经济学家发来一篇文章，配了一个很讽刺的画面，里面也一篇文章，中国的银行业按照西方的标准不是说已经死了。如果达到6%就应该接近死亡，实际上不了解，初期我们当时不公布，是严格保密的，当时西方这些人写文章他们猜想中国应该有20%几，我在人民银行工作，人民银行的纪律就是不允许我们说有。

　　后来改成按五期分类到广东去做试点，当时我们自己就下去了，广东这个地方不满意都达到50%，所以后来我们就一直不公布，一直到2001年还是2002年第一次对外公布。四大资产管理公司剥离了1400亿，已经剥离出来以后，当时人民银行第一次对外正式公布是不满率26%点多。所以这种高风险大家可以想像，被称为技术上已经破产应该说是没有夸张。所以1997年就开始对这个高风险进行处置，成立四家资产管理公司。

　　进入新世纪以后，还用我们的外汇储备来补充资本金，所以这样过程一直到07年，一个是财政资金、外汇资金，官方的外汇储备化解。到07的时候我们的不满率有降到1位数以下，所以刚好到08年世界爆发国际金融危机的时候，我们的不满人员到08年我们差不多是5%。而那个时候国外银行所有国际领先银行，它们风险都上来了。

　　从这样一种技术上已经破产的银行，到07年就是降到5%左右，已经剥离了20万资金以后，低于5%。现在我们只有0.9%几，那就是非常好的。第二个版本就是从高风险建立这样一种技术上已经破产这样一种高风险状况到现在我们可以说我们的银行业从风险，从抗风险的能力或者说稳进的程度在世界上那都是非常好的。那时候我们的拨备是200%，现在我们的拨备是300%多。所以从这样一个高风险到现在基本上我们可以说基本上是一个相当稳进的状态，这个我们把它称为2.0的版本。

　　当风险化解比较稳进以后，银行业也是也很好的发展，我把它叫2.5版本的改革发展，就是专门在服务方面这些年的发展。首先是从服务对象来看，我们知道上个世纪银行业的服务对象基本上还是以企业为主，个人就是一个银行。

　　我们的消费贷款九五年才开始，汽车、放贷都是九五年以后的事。服务对象从企业，而且我们过去责任主要是国有大中型企业，所以现在的服务对象已经出来了，除了企业以外还有个人，除了城市以外还有农村，覆盖率是上个世纪不可比的。服务的环境和渠道，我们基本满意达到20多万个，而且每年都在增加。我们过去都要去柜台去办理业务，现在ATM机、网上银行、手机银行。现在60%的人办业务不用到柜台，足不出户而且随时随地，没有时间限制，你在任何地方都可以办理。所以环境、渠道都是今非昔比。

　　更重要的就是服务的种类，服务的种类，最早对个人来说就是存款，贷款的很少，现在这种大量的这种理财业务的发展，今年理财业务会达到10万个亿，光理财有3万多个品种。理财一个比较高端的我们叫私人银行，我们有29银行有分银行业，为个人定置银行高端服务。我们还有其他各种各样的贷款，虽然叫贷款，有各种各样的金融租赁等等，包括贸易金融里面各种各样的内容都是今非昔比。

　　更重要的是我觉得银行业的服务态度，这种理念，现在大家都争当百家，这样带动我们整个的服务，你们可以到我们的百家去看看，应该每个省都有三到四家左右。所以这个方面的发展我认为是我们银行业的改革发展的2.5版本，这个0.5是指的服务方面。在我们风险控制比较稳定的情况下，我们的服务这些年的发展是实实在在的，但是无论是风险控制还是服务方面，银行业都还是很不够的。跟实体经济的需求，跟社会的需求相比还是有距离的，所以我们的明年改革发展也要有升级版。

　　改革发展的升级版我根据我自己的研究，我把它概括为“239”，我对银行业改革未来下一步发展提出一个“239”。2就是我们在改革发展，银行业在改变发展。归根到底要让我们的银行业提供更优质更普惠而优质的服务，我们改革的目的是为了要提供更好的服务，同时要保持安全稳健。

　　改革的目标一个更好服务的银行，一个更安全稳定的银行，这两点必须是统一的，不可偏废。但是一个阶段我们会有一个规模，比如我的安全不是最主要矛盾的时候我可能更强调服务，但是我们强调服务的时候我们不要按照安全稳进。我09年到阿根廷去访问考察，曾经95年阿根廷发生一场大危机，大街上写的标语重骂银行，打杂银行的痕迹该依稀可见。满大街的阿根廷银行做的广告是什么呢？巨幅的每人照片，然后高枕无忧的样子，照片是你把钱存到我的银行来，我保证你能够取出去，你能够高枕无忧。但这个成了问题的时候，取不取的出来是问题的时候，那这个安全和稳定会是什么样？所以银行的安全稳定做不到，你再做服务也没用对不对？

　　就服务来说，我们的服务方面我们要改，我把它概括为三个关键词，我们的服务。第一至上，消费者至上，顾客也至上。第二，普惠，更广大的深入阶层，能够活得久。尤其是我们现在讲一些弱势群体，尤其是一些创业者，刚开始创业还是比较弱势的，所以普惠金融就是登上金融服务的可得性，当然是可持续的。第三，智能。至上、普惠、智能。现在智能它包括新进的这些技术，比方说手机银行、移动金融、互联网金融等等，要充分的利用这些现代科技技术，当然更体现在人的方面智能，体现在金融创新，我们要用最先进的解决方案去服务。这个从服务来讲的三个关键词。

　　安全稳定方面，刚才说我们的资本出资率国际标准最低标准达到8%，我们达到3%多，我们的拨备是300%多，抗风险能力大大增强。实际上这个问题换一个思维来说，这些东西它不是银行业自身来做到的，这些资本银行发行2700亿的国债，官方的外汇储备，财政的四大资产管理公司的拨备等等。它是我们已经有的家庭，已经有的银行业的实力，我觉得它不是真正银行业的抗风险的能力，银行业抗风险的能力它更多要体现在除了这种客观的以外，也要体现在主观的能动性，那有是它的治理结构和风险内控等等。

　　第三个方面是改革的三个导向，未来我们要怎么样才能使得我们银行提供更好的服务，又能更安全稳进呢？我觉得三个改革导向。

　　第一，市场化，这次三中全会决定强调，市场在资源配置中心起绝对性作为。要让市场金融的配置中心起决定性作用，这是一个导向。

　　第二，国际化的，金融是最国际化，你不想国际化也不行，你说我不想国际性，不行，那是挡不住的不可避免的。但是国际化它有压力，充分国际化它会引入外部竞争压力，同时也可以引入一些外部的经验等等，而且我们自己要走出去。

　　第三，我认为现在适应性的改革开放，你要办银行门槛很高，不容易进入这个领域。现在我们觉得三中全会可以看出来，就是要宽走入，但是进来以后必须严加监管，包括你不合格的要退出。就像一个学校一样，学校也有两种模式，一个是进来很难，但是进来以后好像很随意，都能够毕业。另外一个就是你进来可能会很宽松，但是每一门课都很严格，不是说进来就能毕业的。以后银行业的改革可能是宽走入，严监管。持续性的监管或是退出的监管，那么你既然做银行，你就要遵守规则。

　　按照这样一个规则，我觉得我们银行业的改革应该是有九项重要的改革议程。那有些已经在决定中，已经有了，可能有个别的项目，可能没有，但是我觉得是下一步是要有的。

　　第一，利率市场化，利率就是资产的价格，如果价格不能使臣化，那就很难说了。这个不用说了。

　　第二，汇率市场化。

　　第三，更大一种方向开放，别人能进来，我们就要更多的走出去，双向开放。我们都已经加入WTO这么多年了，它只要符合你审慎的要求，你不断的进来。现在我觉得我们要更多的鼓励银行业走出去，我们的实体经济走出去应该是比银行业步伐或规模更大，那么我们的跟进服务不够，就是我们要有一个双向开创中心。

　　第四，资本项目的开放。资本项目的完全开放，这一次我觉得也是要做的。因为下一次改革就是要面对国际化，这次没有提，但是实际上也是势在必行的。因为人民币要国际化，你资本项目不开放，那是不可能的。境外贸易人民币结算发展非常快，但是你要完全成为储备货币中的交易货币等等。如果货币资本项目不开放，别人怎么持有呢？资本项目的开放也是势在必行。

　　银行业的走入，宽走入还包括一些交叉产品。然后是退出改革，大家知道这次提出要建立存款保险制度，它是给退出做准备。银行业它要更好的服务要更安全稳定就一定要有优胜劣汰，一个行业只进不出，那肯定是也问题的，所以必须要有改革。银行业的风险治理，我觉得很重要的一点就是政府跟银行的关系。

　　我们讲改革核心是政府和市场的关系，在银行业改革的时候，公司治理中心政府在治理中的角色怎么去摆，银行治理的趋政府化趋行政化是重要的，我们可以看出来。职业经济人制度发挥企业家的作用，这是国有企业改革说到的。那么银行业的改革中心我觉得经营银行的要是真正的职业银行家，让他们要趋行政化。

　　最后一项改革就我们经管本身要有改革，经管的改革包括本身行政化它不是彼此封闭的，它有很多交叉产品。如果没有协调就会有兼管问题，所以监管本身也是一个改革的课题。

　　总之我刚才说的这九个项目就是我讲银行业改革下一步改革一些历程。改革不能按照目标，我们的目标就是二位一体更好的服务已更安全稳定这样一个二位一体的目标，朝着这个目标来改革。我们在座的如果说都是做实体的话，你们就会享受到更优质的银行服务，同时也是更安全稳定的银行体系，这样对我们就能够改变我们的生活，能够富裕我们，能够兴邦，能够达到这样一个效果。谢谢。

　　主持人：刚才杨再平教授为我们做了非常精彩的演讲，我们再次用热烈的掌声感谢他。

　　中国银行业应该说经过改革开放三十年来有了很大的发展，但是现在又面临了新的挑战，阿里巴巴[微博]现在也在往金融上靠，好像对我们有一部分的金融机构带来了影响。还有就是腾讯微信对移动通讯再来的影响也是比较大。最近俞敏洪[微博]也谈到说百度也想渗透教育业，俞敏洪说我也要进行转型。

　　所以我们正处于一个转型时期，在这个转型时期对每一个企业来讲都可能是一个挑战。在这个转型时期里面，无论是你从事什么行业，在这个变革时期里应该怎么办？这都是我们应该思考的问题。今天下午还有更精彩的论坛，今天上午的活动到此为止。

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