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年终奖该怎么花 避免“冲动”学会理性消费

http://www.sina.com.cn 2005/02/16 15:28  燕赵都市报

  猴年已经过去,大部分辛苦工作了一年的人,除了有长长的假期可以好好享受外,都会在节前得到单位发的年终奖。虽说年终奖有多有少,但对于许多人来说如何合理利用这笔钱也是一个不小的问题。您可能还没有想好怎样花这笔钱,那么拿了这笔钱后究竟花费多少才是合理的,余下的是选择存银行呢?还是做投资?而现在银行已经纷纷推出了各种理财计划,不仅帮忙打理年终红包,有的还举办了理财知识讲座,并派出理财专家为顾客跟踪服务。那么,哪些理财产品和理财方式又更适合今年的你呢?为此,记者采访了建设银行秦皇岛分
年终奖该怎么花 避免“冲动”学会理性消费
行个人银行部冯女士,请她为大家介绍一些投资和理财的好方法。

  避免“冲动”理性消费

  年终奖少则几百,多则上万,冯女士提醒大家一定要克制住那种冲动的消费欲望。偶尔透支或在金钱上放纵自己一两次是谁都避免不了的,但不要让这种随心所欲成为习惯,尤其要适度控制自己花钱的欲望。

  其次,坚持以现金付账,尽量少用信用卡。或只在每月固定购物的那几天带上信用卡。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段,反过来看,它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了,“省略”了人们掏钱包看票购物量力而行的思考过程。有冲动消费的人们,就请你在发年终奖的这几天里把信用卡放在家里,坚持用现金付账。对于那种可有可无,却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。

  再次,对于消费的话,最好在过节之前作出书面预算。列出需要购买礼物的朋友清单,并对照最初决定的今年的总预算确定在每份礼物上可以花的钱。带上这份清单去购买礼物,这样能帮助你避免一时兴起在每份礼物上都大大超支。

  最后,消费与投资的比例尽量控制在3比7左右。当然更多的是要视一个家庭的实际情况而定。

  【投资方法】

  -储蓄

  冯女士介绍,在各种理财方式中,银行存款是最普通、收益最低的理财手段之一,但也是各种理财产品中最安全、风险最低的产品。一年存款2.25%、两年存款2.7%的利率,虽然收益不高,与其他理财产品相比没有任何优势,可许多人图的就是这个安全。所以在处理年终奖时,多数人可能还是选择最普通也最省事的招儿:直接把钱存进银行。除存款外,人们处理年终奖的另一种习惯方式是将其直接用于春节花费,如购物和给孩子、老人发红包等。如果公司现在还没有发年终奖,但预计未来一个月内会发,你不妨用信用卡来进行购物。若能掌握好信用卡的使用窍门,避开银行的月结单日,你不但不用支付任何利息,还可以享受到超长的免息期待遇,更能获得银行的刷卡积分。至于红包,有专家建议将其改成礼仪存单、生肖借记卡、少儿保险等。用保险代替压岁钱,既不会对家庭的经济支出造成压力,又通过年终奖金让孩子获得了一份保险保障。

  -偿还房贷

  把年终奖用于偿还住房贷款也是不错的选择,由于央行2004年年底宣布加息,各类房贷也从2005年1月1日起调高了利息。预计,中国将进入一个新的加息周期,今年4月份央行将再次加息。无论预测是否准确,假如你有一笔不小的年终奖,加上日常的储蓄,有足够的资金来提前结清各类贷款,也不失为最实用和最明智之举。

  -人民币理财

  时下,人民币理财成了市场上最热门的理财产品。自从去年光大银行推出第一只人民币理财产品后,人民币理财大战日益激化。随着各家银行的进入,产品收益也是“水涨船高”,一年期产品收益已经达到3%以上。

  不过冯女士在此提醒大家,必须注意到人民币理财在流动性和抗加息风险方面存在一定问题。人民币理财产品一般都无法提前支取,即使部分产品有提前终止条款,投资者也会损失大部分的收益。同时,一旦央行再次加息,投资者将不能享受加息后新利率带来的更高收益。

  -炒黄金

  2005年对于黄金投资者来说,将是充满机会的一年。如果你属于年终奖红包高达几万、十几万元的高收入阶层,则可考虑年收益较好的黄金投资。此前,已有中行、工行开办了炒金业务,但门槛相对较高。

  个人投资黄金,要注意选择投资工具和投资品种。如果是纪念性质的金条金块,其溢价幅度比较高。而投资加工费用低廉的金条和金块的优点是附加支出不高,变现性非常好,全球都可以很方便地买卖。但缺点是会占用较多现金。如果投资纯金币,通常有面额的要比没有面额的价值高。投资纯金币的优点是选择余地比较大,纯金币的变现性也非常好,缺点是保管的难度比金条金块大。

  还提醒投资者,实物黄金回购时需要进行重量和品相的鉴定,投资者在运输、保管过程中应努力避免损耗。而且与纸黄金一样,实物黄金也存在国际金价波动的风险。目前国际金价仍在高位盘整,分析师对后市判断存在分歧,投资须多加谨慎。不过从长远看,黄金的保值功能非常好,是最具潜力的一种投资方式。

  理财案例

  -年终奖1万元左右

  理财人物:马先生,35岁,事业单位工作,马太太,教师。往年两人的年终奖加起来1万元左右,今年大概也是这个数。

  家庭情况:生活和工作还算稳定,家庭年收入大约6万元左右,已有单位房改房,近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万,其余的钱都在股票里,大约有18万左右。

  理财计划:按照以前的做法,马先生会把年终奖加上手头上的银行存款都投到股市中,但是马太太这次有些反对。

  投资建议:马先生是一位比较偏好股票的投资者。近期股市在大幅度下跌中风险逐步释放,2005年股市有机会走出低谷。马先生应考虑改变股票投资方式,逐步提高基金的持有比例,降低直接持有投票的资金比例,通过投资基金来间接获得股市的收益。因此,建议马先生把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金,另外,保留5万元银行存款是必要的,不可经不起诱惑将它再投到股票中去。

  -年终奖2万元左右

  理财人物:钟先生,32岁,夫妻两人在同一家民营企业从事工作,还没有孩子。今年年终奖估计两人加起来2万元左右。

  家庭情况:家庭年收入大约8万元左右,购房时申请了35万元的按揭贷款,分20年付清,每月要付2300多元。目前,有银行存款3万多元。

  理财计划:钟先生有些吃不准到底要不要先把这钱还银行按揭。

  投资建议:钟先生夫妇两人的年终奖虽不算少,但暂时还没有条件去提前还银行的按揭。一是钟先生目前流动性资产偏少,需要首先增加银行存款,或是作为“准存款”的货币市场基金,只有存款在一定的水平之上才可以考虑提前还款的计划;二是钟先生如果近期有要孩子的打算,那么开支也会大量增加,这需要有个预先准备;三是以钟先生目前的工作和生活稳定状况来看,最好夫妻两人趁年终奖发下来的机会尽早办理保障型的健康险和意外伤害险。

  -年终奖5万元左右

  理财人物:朱先生,42岁,国有企业中层干部。年终奖估计5万元左右。

  家庭情况:朱太太是国有企业职工。房改房一套已出租,前年新购买了住宅,申请了40万元按揭贷款,分10年付清,每月还款4200多元,最近买了车,也是申请了6万元银行汽车贷款,每月付款也要1000多元。家庭年收入20万元左右,银行存款5万元,另外的资金都套在股票上,现在市值只有10万元。

  理财计划:朱先生暂时没有计划。

  理财建议:汽车贷款的利率比房贷的利率要高一些,而且每月养车费用已不菲,长期同时承受房贷和汽车贷款的压力是非常大的。朱先生应优先考虑用年终奖提前归还6万元汽车按揭,在还清汽车贷款后,要首先增加以银行存款、货币市场基金为主的现金资产,其次再考虑通过持有成长型基金来实现中长期资产增值。

  -年终奖10万元

  理财人物:林先生,45岁,企业副总。年终奖应该在10万元以上。

  家庭情况:家庭年收入大约30万,已在城区有高档住房,车子是单位配的,平时家庭开支也不多。孩子今年17岁,以后出国留学可能花点钱,除此之外,近阶段不会有大的支出。因为没有时间,大部分资金都存在银行里,目前有银行存款55万元,另有信托15万元。这笔年终奖的去处让林先生有点费脑筋。

  理财计划:想再买套房,另外为孩子出国准备点资金。

  理财建议:今年年终奖发下来,加上手头上已有的银行存款,已是很大的数目。建议林先生考虑购买近郊住宅,价款在150万元左右,申请10年期的银行按揭,首付50万元,每月还款1万多元,应该没有太大的问题。房子一方面是可以起到保值增值作用,另一方面今后也可以自己住。购房后每月还按揭后还有积余,就可以为孩子出国作点积蓄。肖欣



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