毕业赚钱不够用?专业理财师帮你算账教你存钱 | |||||||||
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http://www.sina.com.cn 2005/08/10 10:57 申江服务导报 | |||||||||
时值毕业时分,又有一批毕业生踏上了工作岗位。工作对于他们来说,就是赚钱、就是独立!可是,面对这崭新的生活,又有多少人懂得规划呢? 一个月几千元的收入,对于学生时代来说真可谓是一笔“巨款”,可放到现在却总是不够用,到了月底仍然不见多少余额。钱究竟都用到哪去了?今天就让我们请银行理财师帮忙算算这笔账,看看其中有多少钱是可以被“存”下来投资的!
案例一 Jessic 女 本科商务管理专业毕业生 现为某国际货运代理公司职员 月收入:2000元底薪+提成+公司奖励 Jessica是典型的上海女孩,人漂亮又会打扮,最主要的是头脑灵活会赚钱。还没毕业时就被这家公司看中,现在底薪2000元,别看钱不多,可是小姑娘会做生意,每个月总能为公司拉到不少客户,光提成就有2000多元,公司看她业绩突出,还会发给她不少奖金。这样算下来,这个刚毕业的小姑娘月收入竟直逼5000元!真是羡煞旁人。 在Jessica头脑中,为了存钱而赚钱实在太辛苦,但把钱用得一分不剩总觉得底气不足。她习惯把花钱放在第一位,存钱放在第二位。所以她不像多数人一样在月头存钱,而是在月底把用不完的钱进银行。 这样的开销状况,对于刚毕业的人来说应该是比较宽裕的,这主要得利于两点:1、与父母同住:光这一点就为Jessica省下一大笔开销;2、月收入本来就不少:Jessica的收入比普通刚毕业的大学生翻了一倍。这点就为Jessica“既要花又想存”的生活方式打下坚实的基础。衣服、化妆品、吃喝玩乐一样都不少,每月还能剩下一笔存银行! 中行理财师点评: 其实我们的消费习惯是极具“惯性”,也极富“弹性”的,而要改变原来的习惯很就有必要采取一些强制措施。 Jessica习惯于每月末将节余的收入存起来,这样一来排在最末的储蓄就完全可能成为最容易被省去的一部分,这对于个人的积累而言是极为不利的。改变这一壮况的直接方法就是将储蓄移到月头来,且提高储蓄的比例,并形成一种惯例。 实际上,Jessica如果能将每月的储蓄比例提升至20%,那么既可以为她形成一笔稳定的收入积累,又不会对她的日常开销造成实质性影响。 在实际理财中,我们发现许多人都忽视储蓄的重要性,而根据普通人金融理财的周期性规律,30岁以下的年龄是个人消耗最高的一个年龄段。进入工作1至3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初的积累,即使这一积累的效果有限,它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。 案例二 TOM 男 大专节目制作专业毕业生 现为某传播公司后期制作人员 月收入:3000元 Ginny是一个湖北男孩,在上海读完大学后,便在这自力更生,并和同样来上海工作的弟弟合租了一间房子。 由于工作繁忙,每天9点到5点的工作时间总会在不知不觉中被延长,偶然双休日也要加班,几乎把所有时间都丢给了工作。于是烟就成为TOM最好的朋友。 从表格中看,TOM每个月应该有几百块的存款,但是他却说每个月很难得才有钱多出来。看来TOM理财观念不强,连自己怎么把钱花光了也不知道。 一个独自在异地工作的人,每个月必定有一大笔支出用于房租和水电煤,在这种情况下要想存钱,非得有一点理财观念才行! 中行理财师点评: 从开支表所列的项目来看,TOM的收入安排还是比较合理的,那么为什么他还是觉得口袋中的钱不知不觉的花光了呢?主要原因有两个:其一,他没有每月固定存款的习惯;其二,TOM的消费习惯确实有待改进,他属于随意型的消费人群。 要解决第一个问题并不难,只要像前面例子中的Jessica一样在月头定额存款便可。难的是改变随意型的消费习惯,不然即使月头存了钱,也会因为月末将钱随意花了而不得不把存好的钱再拿出来用。可见,消费习惯不改进,储蓄习惯也会变得事倍功半。 为了改进消费习惯,TOM有必要为自己的开消做每日流水账,从可支配的收入中不断去做减法来控制自己的开支。 当然,如果嫌流水账的方法过于麻烦,也可以采取固定支出法。将手机话费、交通费、房租、饭钱、水电煤等必要的开支项目该缴的缴、该充值的充值、另外也要适当降低买烟的花费,或干脆戒烟。这样就可以将开消控制在一定的范围以内了。 案例三 点点 女 本科英语专业毕业生 现为某公司人力资源部见习生 月收入:2000元 (中银理财:李瞡) 点点现在还没有转正,每个月收入不多,而且由于独自在上海工作,日常开销也很大。上个月她又搬出了学校,自己租了一套房子,无形中又多出了一笔开销。每个月能够存一笔钱对她来说是一种奢望,她现在就等着转正,因为转正意味着更多的收入,那么一来就可以存到钱了。 点点和前面的TOM一样,都是离开父母独自在上海工作。不过,由于是一个人住,所以开销比TOM大了不少,加之月收入也比TOM少,使得点点的生活更加拮据。好在点点的公司福利比较好,免了交通费,还包一顿饭,否则这2000块的工资还真不够花! 中行理财师点评: 我们注意到点点目前还只是公司的见习生,收入并不高,但点点若能在见习期里将现有的消费模式养成一种习惯,那对于她转为正式员工后的收入规划将会非常有利。 因此,我们建议点点维持目前的开支水平,待其收入提升以后再将大量的节余投入到储蓄中。 如果说,点点目前的消费习惯中还有什么需要改进的地方,那便是她独自租房所支出的房租,如能选择合租,那将对她更为有利。 案例四 张泮 今年22岁,来自山东 不久前刚刚大学毕业,顺利被一家合资企业正式录用,这家企业待遇不错,上班不久就领到了人生的第一笔工资:3600元。如果再加上季度奖和年终奖,平均每月会有6000元的收入。 目前,张泮和同学合租了一套房子,每月支付房租450元,加上生活费,每月的开支为1500元,这样张泮每月可结余4500元。作为一个农村出来的大学生,他对这份工作非常满意,对未来生活充满了美好憧憬,他想依靠科学理财来为自己的未来生活提供可靠保障。 工行理财师点评: 刚毕业的年轻人,在理财上不能冒太大的风险,但也不能和众多退休者一样过于保守。建议张泮首先可以用绩优开放式基金来增加收益。张泮可以重点关注几只累计净值排在前列的老基金,然后选择一两只进行中长期投资。另外,为了积攒资金,张泮可以采用“定期定额”买基金的方式来进行投资,这样既便于攒钱,又可以获取比“零存整取”高数倍的投资收益。比如,货币基金就适宜用来打理日常资金。 其次,可以用长期国债来增加收益的稳定性。基于张泮今年22岁,结婚、生子等用钱集中期可能会在5年之后,所以他可以到证券公司或银行购买五年期左右的记账式国债。另外,张泮一个人在外,最好也要为自己购买意外伤害保险和大病医疗保险,这些保险花钱不多,但却可以使自己的人生之路更加平坦。 (工商银行:宗学哲) |