国家助学贷款作为一项帮困助学的重要措施，在党和政府的推动下于1998年应运而生，2000年在全国推开，深受广大贫寒学子和社会各界的欢迎。

　　然而时至今日，从全国助学贷款的推行情况来看，现实与最初的设想仍有较大距离。截至今年5月底，全国申请国家助学贷款的学生共53.4万人，申请贷款金额33.4亿元；已签订贷款合同的学生16.9万人，贷款合同金额12.6亿元，占申请金额的37%；累计已发放贷款6.27亿元，占申请金额的18%；各级财政共安排贴息经费2.7亿元，已支付贴息金额934万元，占已安排金额的3.4%。

　　记者在采访中也发现了许多不尽如人意之处，显示出助学贷款推行难的诸多问题。

　　银行：个人信用系统未建立

　　对于助学贷款业务，银行其实很有兴趣。一位业内人士这样分析，原因不仅在于有助学兴教的社会意义，更主要是今天的大学生最有可能是明天的高收入一族，是潜在的客户。如果他们在就学期间得到银行的帮助，以后就可能成为该银行长期客户。而且贷款本身对银行也还有一定利润。

　　但从目前看，助学贷款推行难首先难在银行，为什么会这样？在采访中记者发现，由于我国个人信用系统尚未建立，导致推行国家助学贷款的风险较大，是主要原因。工商银行上海分行的一位工作人员告诉记者，按有关规定，国家助学贷款是无担保信用贷款，理论上讲这应以个人信用系统的建立和完善为前提，因为在信用社会下，个人信用系统的事后惩罚会形成对有不良记录者的强约束，然而我国目前恰恰没有这样一个系统。国家助学贷款不是政策性贷款，而是一种商业性贷款，作为商业银行就得考虑收益和风险，而学生毕业后流向天南地北，银行又没有担保人、抵押物在手上，贷款者如果恶意逃债，银行还真是没办法，一句话就是贷款风险太大。

　　这位工作人员又说，况且助学贷款的金额小、数量大，开学时投入好多人，花不少时间，贷款总额也不过千万元，而平日他们一个业务员对企业有时一笔就可做出几千万元的项目；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，助学贷款的推行成本也实在太大。

　　为弥补目前个人信用系统尚未建立所带来的缺憾，今年8月，国家有关部门规定对不守信用的贷款人，将在媒体上曝光其姓名、身份证号码，同时将违约情况记录在案，将来纳入全国个人信用系统。应当说，这是有威力的一招“杀手锏”，但究竟能起到多大作用，许多人并不乐观。有银行人士认为，在个人信用系统真正建立前，这一措施更大意义上只是起到一种威慑作用，因为实际上银行进行个人信贷业务时，在同一银行系统尚可通过联网信息共享，而在不同银行间客户资料都相互保密的情况下，要查黑名单，只有靠人工查书面资料，难度之大可想而知。

　　学生：信用意识淡，还款压力大

　　作为助学贷款链条的用户终端，最需贷款的贫困学生中间同样存在着难点。

　　对助学贷款缺乏正确认识。这突出表现为或者觉得贷款不光彩，而不肯“背债”；或者信用意识淡薄，申请了贷款却很少考虑将来还款。复旦大学党委副书记翁铁慧认为，这一现象主要表现在高校低年级学生中，学生信用意识淡薄不仅反映了当前我国教育中的不足，也是银行谨慎有余的原因之一。广东省某高校最近对去年申请助学贷款的学生进行了一次调查，结果有30%的被调查者表示没听说过“个人资信制度”，近20%的学生甚至没有考虑过还款问题，7%的学生表示“是否还款还很难说”。

　　手续太复杂、“门槛”过高、发放迟缓。银行为防范风险，在办理助学贷款业务时设置了从提出申请到签订合同等一系列复杂手续，并对申请者的条件，在学习成绩、家庭状况等许多方面提出不适当的较高要求。申请人要想取得贷款，必须在银行与学校间“过五关斩六将”，精力与时间的耗费使他们疲惫不堪，此外贷款发放迟缓也让更多的学生望而却步。

　　还款预期压力大。按国家有关规定，国家助学贷款的期限一般不超过8年，这意味着你如在一年级时开始贷款，就必须在毕业后4年内还清。记者算了笔账：如果一个学生的学费和生活费，每年按8000元贷款，4年就是3.2万元，再按毕业4年内还清，即使不计利息，平均每月也要还666元，而这对于一个刚刚毕业的年轻人而言，是一笔不小的数字。

　　学校：认识不到位，引导需加强

　　在推行助学贷款中，学校事实上成为连接银行和学生的中介，作用非同小可。助学贷款解决贫困学生就学问题，学校也是受益者，对此高校普遍也都持支持态度，但许多学校在实际执行中并不尽如人意。

　　对助学贷款在贫困学生资助体系中的定位不清。在扩大高教规模和推进高校收费改革的过程中，目前国家已初步建立起较完善的资助困难学生的政策体系，主要内容包括“奖(奖学金)、贷(助学贷款)、助(勤工助学)、补(困难补助)、减(学费减免)”五个方面。以此为基础，各高校应在整个体系中为助学贷款准确定位并发挥其作用，如上海市高校根据多年积累的经验，采取低年级以“贷、补、减”为主，高年级以“勤”为主，“奖”则贯穿始终。然而，记者在采访中发现，不少学校并没有这样去认识和实践，而是要么一味依赖，视其为解决贫困生问题的“特效药”，盲目推行，甚至错误地把它作为对学生的一种奖励来使用；要么因为其繁琐，或担心出问题，而将其束之高阁，据悉到今年5月中央部委所属高校中仍有50多所尚未开展助学贷款业务。

　　对助学贷款的组织、引导不够。学校作为助学贷款链条中的中间环节，相对于银行是组织者，相对于学生是引导者。但实际上，不少学校一方面或者简单地视其为银行的事，消极作为，配合不够；或者无视银行在助学贷款中的地位和权利，单方面作主。另一方面，或者宣传不到位，使学生们对助学贷款的作用和意义认识不够，甚至连基本的金融知识都不知道，更谈不上让需要贷款的学生充分参与；或者信用观教育不到位，学生中缺少必要的信用意识，客观上形成国家助学贷款推行的观念障碍。

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