08年10月自考金融法笔记(4)

　　第三节 商业银行的组织机构

　　一、银行的组织形式与《公司法》的规定

　　1.银行的组织形式，按照经济区划和业务与成本核算来设立分支机构。

　　2.《公司法》的适用，国有商业银行实行行长负责制，行长由国务院任免。

　　3.银行的监事会，国有独资商业银行的监事会由中国人民银行、政府有关部门的代表、有关专家和本行的工作人员代表组成。

　　二、分支机构的设立

　　1.设立银行的分支机构，须提交申请书、申请人最近两年的财务会计报告、拟任职的高级管理人员的资格证明、经营计划和方针、营业场所与安全防范措施及其与业务有关的设备资料、央行规定的其他文件资料。

　　2.分行的营运资金，拨付给各分行的营运资金总额不得超过总行注册资本金额的60%.

　　3.分支机构营业执照，分行的营业执照没有法人字样。

　　4.设立公告于连续营业，经批准设立的银行及其分支机构，由中国人民银行予以公告。如果开业后自动停业连续超过6个月的，中国人民银行将撤销其经营许可证。

　　三、银行变更

　　1.变更事项：

　　第一，变更银行的名称；

　　第二，变更注册资本；

　　第三，变更总行或分行所在地；

　　第四，调整业务范围；

　　第五，变更持有资本总额或者股份总额10%以上的股东；

　　第六，银行修改章程；

　　第七，银行变更董事长；

　　第八，央行规定的其他的银行变更的事项。

　　2.变更的批准于公告，须经央行批准才能生效。

　　四、银行高级管理人员的条件

　　1.积极条件：具有经济、金融相关专业大学本科以上学历；从事金融工作10年或经济工作20年以上，本业工作三年以上；具有高级专业技术职务任职资格。

　　2.消极条件：犯罪，破产，担任因违法被吊销营业执照的公司、企业法定代表人，并负有个人责任者，信用不好。离退休人员，年龄超过65岁不得担任银行高级管理人员。

　　第四节 商业银行贷款管理法律制度

　　一、国家产业政策对银行信贷的指导

　　1.国家产业政策指导：商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。一方面，银行要自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束；另一方面，商业银行同时又是中央银行特别批准的金融机构，国家给与商业银行从事金融业务特权。

　　2.严格审查制度，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批制度。

　　3.借款合同与《借款合同条例》

　　4.贷款利率

　　(1)我国商业银行的贷款利率，分为法定利率、差别利率、优惠利率、浮动利率(上浮在20%，下浮在10%)。

　　(2)市场利率

　　(3)我国的利率改革。

　　二、贷款与经营的基本规则

　　1.资本充足率监管，商业银行的资本充足率不得低于8%.资本充足率是指银行资本与经过风险加权后的资产之比。

　　2.贷款余额限制，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%.

　　3.流动资产余额限制，流动资产余额与流动性负债余额的比例不低于25%.

　　4.对同一借款人贷款限制

　　(1)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%.

　　(2)对同一借款客户的贷款余额与银行资本余额的比例不得超过15%.

　　5.关系人贷款限制，关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；及上述人员投资或者担任高级管理人员职务的公司、企业和其他经济组织。

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