家门到校门路有多远-4：助学贷款的尴尬

　　调查：学生、学校、银行，三方眼里的助学贷款

　　-学生：贷款确实很难

　　吴芳(化名)是省内某高校的大二学生，从去年下半学期起，她就向学校递交了申请助学贷款的所有材料，直到现在她还没有得到答复。

　　“我的各方面条件应该都是具备的，申请为什么还这么难呢？”她所在的班里只有两个名额，另一个和她同时递交申请材料的同学至今也没有拿到助学贷款。她们曾经多次向校方询问，得到的答复都是需要等待。

　　-学校：

　　“我们不能保证每个申请助学贷款的同学都能如愿以偿，因为最终决定贷款的是银行。”省会某高校学生处的陈老师告诉记者，现在申请助学贷款虽然比前两年容易多了，但是要保证每个贫困学生都能申请到助学贷款还是有一定难度。

　　-银行：银行承担较高风险

　　在采访中，一位银行人士的解释颇为“中肯”。按照当初制定的国家助学贷款政策，助学贷款作为政策性金融贷款，成本高、风险高，跟商业银行的经营原则是相悖的。助学贷款涉及学生、学校、政府及银行四方面的利益与责任，但是按当时国家助学贷款的制度设计，学生有了学费，学校不用担心贫困生拖欠学费，资助贫困生完成学业又解决了政府的难题，学生、学校和政府都是受益者，但这三方却不承担多少风险责任，只有银行是高损失高风险。因此，对商业银行来说，开办这项业务只是响应号召的被动之举，在这方面欠贷风险又很高，作为银行当然缺乏积极性了。

　　-现状：20%的大学生不能按期还款

　　还款情况差、银行面临坏账风险成为助学贷款遭遇“冷场”的最大原因之一。根据一些相关数据的统计，目前大约20%的大学生不能按期还款。由于大学生毕业后两到三年是经济紧张期，加之部分学生还贷意识不强。商业银行承担国家助学贷款义务的同时，得不到足够的风险补偿，也影响了银行的积极性。人民银行一位高管分析，尽管大的政策规定如果出现了呆账坏账，国家可以冲销，但并没有具体规定，实际上只能直接由商业银行核销、自行消化。这和商业银行的经营目标有一定的矛盾。即使作为国有银行理应承担相应的义务，但商业银行的性质使银行不能不为自己的利益考虑。此外，国家助学贷款需要高校自行与商业银行协商签约，双方沟通不畅也影响了贷款的实际发放。

　　-影响：个人信用将打折扣

　　一位高校老师表示，毕业生不能及时还贷肯定会使银行对学生的诚信度产生怀疑，可能会导致银行减少甚至是停止对学校的助学贷款业务，直接影响高校今后新生的贷款问题。

　　“这是一个关系个人信用的事情。”究竟有多少学生没有按时偿还助学贷款是一个很难统计的问题，但相关人士认为，这种行为将对学生的未来人生产生不利影响。如果申请了贷款的毕业生没有按照还款协议还款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。如果学生存在恶意欠款，银行可根据相关公函、文件直接向法院提出强制执行的申请。近日，河南263名国家助学贷款违约大学毕业生的“黑名单”，就出现在当地一家发行量最大的报纸上。

　　在此前的一次新闻发布会上，教育部官员表示，国家助学贷款严重违约的学生名单将在新闻媒体上公布。对于银行来说，只要是欠款不还，都有权利通过公告的方式进行催收。

　　图景：顾虑重重，助学贷款离贫困新生有多远

　　国家助学贷款，依然不能消除许多贫困大学新生的忧虑。对他们而言，入学前的筹借学费是个难迈的门槛。

　　记者对10位贫困大学新生做了电话调查。对于国家助学贷款，有6人表示“知道一点”，其中只有两人是从录取通知书上获知的，但都不清楚具体的申办程序和条件。10人都认为“在大学期间会承受较大的生活压力”，其中有8人表示“如果能得到助学贷款，会打消这种顾虑”，但是有7人担心得不到。

　　国家助学贷款不能消除贫困大学新生入学前的顾虑，让他们轻松上阵。

　　原因之一在于，很多的贫困生不知道助学贷款。大学新生了解国家助学贷款的信息渠道还不畅通，信息不对称。有些同学即使知道也不清楚怎样才能得到助学贷款。

　　原因之二在于，大多数的贫困新生无法在入学前就得到助学贷款。对许多贫困生而言，没有拿到钱，心里自然放心不下。教育界人士陈先生认为，国家助学贷款新办法相比老办法，有了很大改进，但贫困大学新生在入学前仍无法得到助学贷款的帮助。他认为，选择在学生入校后才发放助学贷款的做法，只考虑了学校和银行的操作方便一个方面。

　　原因之三在于，即使新的国家助学贷款办法扩大了贷款的范围，但仍然会有较多的贫困生可能无缘这一贷款。

　　去年，新的国家助学贷款办法将对普通高校实行的借款总额包干，即按在校生总数的20%，以每人每年6000元确定贷款金额。而实际上，在中西部地区的普通高校，贫困生的比例往往大于20%，有的甚至高达50%。

　　链接：违约借款应承担什么后果

　　1.国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

　　2.按还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。

　　3.违约人承担相关法律责任。

　　政策：2006年，河北继续开办生源地国家助学贷款

　　据河北省教育厅有关负责人介绍，2006年，河北省将继续全面放开生源地国家助学贷款业务，大学新生老生均可申请。也就是说，在今年暑假开学前，大学新生依据录取通知书，老生凭高校出具需贷款证明，均可申请生源地国家助学贷款。

　　同时，生源地国家助学贷款数额按河北省各普通高校贫困生所占比例进行分配，新生占1/3，老生占2/3。

　　2005年，河北省国家助学贷款需求总额，将按上学年全省普通高校在校生10%贫困生测算，每生每年最高不超过6000元。河北籍学生既可在生源地办理国家助学贷款，也可到高校办理国家助学贷款；外省籍学生由高校集中办理国家助学贷款。今年，如不作调整，仍延续此规定。

　　声音：助学贷款如何走出尴尬？

　　首先应当完善还款诚信。所有贷款学生必须签署信用保证书一式三联，首联交给银行，第二联

　　其次是建立还款约束机制。根据我国国情和传统观念，仍很有必要由学生家长或者其直系亲属作为贷款担保人，共同承担贷款风险和连带责任；并通过他们及时了解贷款学生的实际情况，督促其按时还款。

　　此外，还可实行还款奖励办法。提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收其他任何费用；对毕业后自愿到老少边穷地区或艰苦行业工作，服务期达到一定年限的，可按工作年限逐年减免，直至全部减免。(记者：赵志国 武岩生 实习生 张培)

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