中国银行员工在北京大学[微博]现场解答助学贷款的有关问题。中国银行提供

哈工大[微博]新入学大[微博]学生在办理助学贷款手续。中国银行提供

　　通过“绿色通道”，家庭困难学生缓交学费顺利入学。中国银行员工正在为学生办理相关手续。中国银行提供

　　中国银行是中央部属高校国家助学贷款唯一承办银行。截至目前，中行累计发放国家助学贷款174.06亿元，资助贫困学生150余万人

　　助学贷款照亮求学路

　　本报记者 欧阳洁

　　“我给你一份信用，你给我一份承诺。”这是中国银行开展国家助学贷款时，与莘莘学子达成的心灵默契。国家助学贷款为“寒门学子”插上了追求理想的翅膀，也在他们心中播下诚信、责任的种子。从1999年起，中国银行开办国家助学贷款业务，是第一批承办国家助学贷款业务的金融机构。2004年至今，中行成为中央部属高校国家助学贷款唯一承办银行，同时承办了347所地方院校国家助学贷款业务，先后资助150多万名家庭困难学生圆了大学梦。

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　　“寒门学子”终圆梦

　　孔姝是北京交通大学[微博]经管学院2012年的本科新生。9月开学伊始，孔姝就愉快地融入了丰富、新鲜的大学校园生活，成为学校青年志愿者社团的一员。

　　几天前来学校报到，尽管行前孔姝没有带足学费、住宿费和生活费，但她心里却非常踏实，她知道学校完善的资助体系可以解后顾之忧。“今年接到录取通知书后不久，学校的老师就来家访，了解了家里的情况后，详细地给我解释了如何向学校申请助学贷款、需要准备哪些材料。说是有国家助学贷款，让我不要为学费的事发愁。”

　　孔姝来自河南省周口市淮阳县，2007年生病多年的父亲去世，给家人留下了一笔不小的欠债。如今家里只剩下四口人，妈妈和姐姐在家务农，哥哥今年刚大学毕业，收入也不高，一家人都在为还债努力，能提供给孔姝的支持实在有限。

　　到校后，孔姝随即被学校引入入学“绿色通道”，不用交学费、生活费等各种费用，就能像其他同学一样开始学习、生活，而且学校还会先给予600元的临时困难补助，以解一时生活所需。

　　10月份，申请材料审核完成，中国银行开始为孔姝大学4年求学所需的学费和住宿费提供保障，每年贷款金额为6000元。“只要申请材料合格，每位学生都能申请到助学贷款。我们尽量做到‘应贷尽贷’，不让一个学生因为交不起学费而退学。”北京交通大学党委副书记高艳说。

　　国家助学贷款灵活的贷款和还款方式让越来越多的家庭困难大学生受益匪浅。入学签订贷款合同后，学生每年可以决定是否再续签贷款。在校期间，借款学生的贷款利息由财政给予100%全额贴息，毕业后前两年可以只还利息，不还本金，全部贷款可以在毕业后6年内还清。

　　目前，中行是中央部属高校国家助学贷款唯一承办银行，为127所中央部属高校提供国家助学贷款业务，同时也承办过347所地方院校国家助学贷款业务。自1999年开办国家助学贷款业务以来，中行已累计发放国家助学贷款174.06亿元，资助贫困学生150余万人。

　　开办助学贷款业务量大，手续繁琐，中行为此投入了大量的精力，调动全行力量，尽心组织落实。中行特别为每一所高校指定专门的分行、支行办理助学贷款业务，并配备专职客户经理，确定“一对一”的服务模式。每逢新生入学申请贷款，银行工作人员都会向借款学生讲解助学贷款政策、个人信用知识及申请贷款手续、办理流程等；每当老生毕业开始还贷，银行工作人员又会再次宣讲信用知识，并根据借款学生的毕业走向，明确还款流程及手续，确定适合每个人的还款方式。与此同时，中行大力建设高校的专属营业网点。截至2011年末，中行在高校周边新建营业网点75个，自助银行65个，实现对各合作院校及周边500米区域的全覆盖。  

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　　确保足额及时发放

　　“随着国家助学贷款政策体系的完善、助学贷款产品的改善以及社会信用体系建设的加强，助学贷款业务近年来取得较快发展。”中国银行个人金融总部副总经理王晓明介绍说。

　　中行设计了全新的贷款操作流程，加大了对国家助学贷款应用系统的建设，确保贷款按时足额发放。“国家助学贷款产品不同于一般的个人贷款产品，一次授信后分4个学年放款。同时，借款学生毕业后的情况也各不相同。例如，在高校或非高校地参加工作、继续攻读本校或外校学位、参军、出国等，这些都对贷后管理工作提出了挑战。针对这些情况，中国银行投入大量人力物力，顺利完成了国家助学贷款应用系统升级测试及运行工作。”王晓明介绍说，每年开学和毕业期间，中行全辖需要处理新增、续发、还款签约等业务近50万笔，业务量大，办理时间集中，必须有高效的信息系统提供保证。

　　据介绍，中行工作人员会细致了解每一位学生的毕业去向，根据每个人的就业情况和工资待遇，制定适合他们的人性化还款方式。特别是对毕业后异地就业的借款学生，中行产品和服务会随时跟进，解决借款学生异地还款的后顾之忧。

　　除了提供助学贷款，中行与高校开展了更广泛的合作。自2004年独家中标国家助学贷款业务承办权以来，中行逐步推进高校卡工程建设。截至目前，中行已批准校园卡项目93个，建设费用3.83亿元。其中，2010与2011两年实际投入建设费用为1.51亿元，共发行校园卡183.5万张。

　　中行重视大学生这一潜在的客户群体，针对大学生不同的阶段，不断丰富和拓展相关信贷产品和服务。考虑到近年来大学毕业后自主创业的人增多，2009年中行研究制定了高校毕业生自主产品及配套的服务措施，为高校毕业生提供5万元以下、期限3—5年的自主创业贷款，贷款采取利率优惠政策。与此同时，中行发挥全球业务优势，为出国留学[微博]的大学生提供贷款、咨询等全面金融服务。

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　　人生第一份诚信教育

　　阚帅今年大学毕业，之后留校工作两年，接着会被保送本校研究生学习。大学四年间，阚帅在国家助学贷款的资助下完成了学业，不但学习成绩优异，还在学习之余，通过校内、校外的勤工俭学还清了全部助学贷款。

　　“中行提供的助学贷款帮我顺利完成了大学学习，更重要的是，培养了我的诚信意识和责任意识。”阚帅说，“通过助学贷款，我了解到信用的重要性。以后我还要贷款买车、买房，如果没有一个好的信用记录，以后的生活和工作都会受到影响。在这里，我得到了人生的第一份诚信教育。”

　　与阚帅同时毕业的李静也是国家助学贷款的受益者，在学校参加勤工俭学时，李静曾被学校安排协助中行员工开展校内贷款组织工作。在实习工作中，李静熟悉了助学贷款工作的具体操作流程，对信用也有了新的了解和认识。“中行根据我的情况，专门安排了适合的还款方式，助学贷款可以等到我硕士研究生毕业之后，有收入来源了再还款。”李静说，这样的安排确实减轻了他的经济压力，可以安心攻读硕士学位，也培养了他诚实守信、勇于担当的品质。

　　“树立诚信意识，及时偿还助学贷款，让每一个学生明白信用对人一生的价值。大学生诚信教育和道德水准的提升，不仅是学校的责任，全社会都应当积极参与。” 王晓明说。

　　为此，中行提出了助学贷款诚信口号：“我给你一份信用，你给我一份承诺”。每个学年，中国银行都会在学生申办助学贷款及毕业离校两个环节，开办诚信教育大讲堂，让学生了解信用的价值，迈好走向社会的第一步。

　　国家助学贷款历经三个阶段

　　边凌

　　1.开办初期(1999年9月—2004年8月) 　1999年国家助学贷款政策是“定银行、定学校”，即国家指定商业银行与高校之间开展业务合作。国家助学贷款业务的贴息政策是采取50%贴息比例，即财政为国家助学贷款借款学生补贴50%利息，借款学生自付50%利息。借款学生自取得贷款之日起，即开始自付50%的利息，本金待贷款到期一次性还本。

　　2.稳步发展阶段(2004年8月—2010年7月)

　　2004年8月，国家出台了国家助学贷款新政策，采取招投标方式确定国家助学贷款经办银行。国家助学贷款期限最长不得超过借款学生毕业后六年，且总期限不得超过十年。国家助学贷款业务的贴息政策是在校期间由国家财政100%贴息，借款学生毕业后即进入还款期，自取得毕业证书的下月起开始支付利息，本金偿还享有24个月的宽限期，借款学生自行选择毕业后24个月内任何一个月起开始偿还贷款本金(除办理展期外，毕业之日起24个月后必须开始偿还贷款本金)。风险补偿金采取高校与财政各承担50%的方式，按照银行实际发放的国家助学贷款额度和投标确定的风险补偿金比例计算。

　　中国银行在2004年教育部举办的招投标中一举中标成为中央部属高校唯一国家助学贷款承办银行，与教育部签署了为期二年的全面银校合作协议。2006年，中行与教育部续约签署了为期四年的上述两个协议。

　　3.银校合作深入发展阶段(2010年7月至今)

　　2010年，教育部全国学生资助管理中心重新组织国家助学贷款业务承办行的招投标。在此次招投标中，中国银行再次中标中央部属高校国家助学贷款业务承办权(本轮国家助学贷款政策将国家助学贷款业务合作协议与全面银校合作协议合二为一)，并与教育部签署了为期四年的《中央部门所属高校2010—2014学年国家助学贷款业务合作协议》，将银校合作的考评内容纳入了新一轮合作协议职责。

　　如何申办国家助学贷款

　　李励

　　申办国家助学贷款的借款人应具备哪些条件？

　　申办国家助学贷款的学生应为高校中家庭经济困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。同时应具备：(1)具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；(2)具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意)；(3)诚实守信，遵纪守法、无违法违纪行为；(4)能够正常完成学业；(5)因家庭经济困难所能筹集到的资金不足以支付其在校学习期间学习和生活基本费用(包括学费、住宿费、基本生活费)。

　　申请贷款学生需提供什么材料？

　　申请国家助学贷款的学生需提供：(1)国家助学贷款申请书；(2)本人学生证和居民身份证/户口本复印件(未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的声明)；(3)经乡镇或街道民政部门核实确实的《高等学校学生及家庭情况调查表》。

　　每名学生最高可申请贷款金额是多少？

　　原则上，学生贷款金额每人每学年最高不超过6000元，每名学生的具体贷款金额由高校按本校的学年度总贷款额度，根据学费、住宿费和生活费标准以及学生的家庭经济困难程度确定。

　　国家助学贷款期限是多少？

　　国家助学贷款期限根据借款学生的自身情况确定，最长不超过贷款学生毕业后6年。

　　国家助学贷款的利率是多少？

　　国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率和国家有关利率政策执行。如遇贷款基准利率调整，按照中国人民银行的有关规定执行。

　　国家助学贷款可否办理贷款展期？什么情况可以申办展期？

　　国家助学贷款借款人可以申请办理贷款展期。具体条件：(1)毕业后当年继续攻读学位的学生；(2)保留学籍参军的学生；(3)支援西部建设的学生。

　　国家助学贷款如何归还？

　　国家助学贷款借款学生在校学习期间，国家助学贷款所在发生的全部利息由国家财政给予贴息。借款学生毕业后应严格履行还款义务，按期偿还贷款本息。为缓解借款学生工作初期经济压力，国家助学贷款学生毕业后，允许借款学生根据就业情况收入水平，可以享受最长24个月的贷款宽限期，宽限期内只需归还贷款利息，可以自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始进入偿还贷款本金期。