以高校中经济困难的全日制本、专科生和研究生为发放对象的国家助学贷款，自从在8个城市进行试点，并于去年在全国范围内推行后，至今年5月底，全国高校共有16.9万名在校生签订了12.6亿元的贷款合同。而以目前高校经济困难在校生近百万名计，国家助学贷款已经起到的资助作用就更显得不尽如人意

　　由教育部设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的国家助学贷款，是国家运用金融手段资助高校经济困难学生完成学业的一种重要形式。然而两年来这项贷款的推行并不理想：在全国，还有12个省没有安排有关的财政贴息资金，两个省没有制订有关的具体政策和实施办法；在中央部属高校中，还有55所至今没有启动这项工作；在一个有58所高校符合贷款条件的省，开展这项贷款业务的高校不足30%，甚至还有一个省，发放的国家助学贷款金额仅为申请贷款金额的3.8%。

　　国家科教领导小组办公室副主任廖晓淇认为，一方面是中央和地方财政共安排的2.7亿元贴息资金仅支付了934万元，一方面是70%左右申请贷款的学生实际上未能从银行贷到款。一个贷不出和一个贷不到，说明这项工作还存在许多亟待解决的问题。

　　银行要有长远眼光

　　据中国人民银行从各商业银行的基层机构方面分析，国家助学贷款尚未得到很好落实的主要原因是：

　　———由于商业银行只对大学生集中在学校发放，既没有这方面的管理经验，又没有个人信用信息系统的支持，加上大学生毕业以后流动性放大，出于对发放无担保贷款收不回来的担心，一些银行的基层机构对开办这项业务的积极性不高。

　　———商业银行开办这项业务的眼前效益不大。由于国家助学贷款笔数多、金额小，银行办理的成本相对较高，学生在校期间又不支付贷款利息，而银行仍要垫付有关税费，从而使一些银行的基层机构对这项业务的主动推进不够。

　　———去年国家助学贷款政策出台时，正值新生入学，时间紧，一些银行来不及做必要的思想和工作上的准备，加上部分经办银行对有关政策、办法和业务流程的宣传不够，有关部门的协调配合又不很理想，也使这项业务的开展受到了影响。

　　———去年办理国家助学贷款实行的是“一校对一行”。开办这项业务较早的商业银行办理的业务量比较集中，造成学生贷款不方便，等待时间长(有的竟长达六七个月)；而开办这项业务较晚的商业银行又因一时没有签约学校，基本上没有开办。

　　暑期已至，新学年办理入学新生国家助学贷款业务的高峰期又将到来。谈到银行方面如何提高思想认识，加强组织领导，推进国家助学贷款业务的工作时，中国人民银行副行长肖钢强调说，对大学生开展这项贷款业务，是面对未来素质较高群体开拓的一个业务新领域，待他们将来成才后，会给银行带来不可替代的资源和回报。据调查，居民储蓄存款中准备用于子女教育的比重最高，说明开发教育信贷的潜力很大。在学生最困难的时候，为他们完成学业最终成长为高层次的人才提供帮助，银行业务的品牌形象将更有价值。因此，不仅对青年学生和发展教育事业有利，而且对发展银行业本身也是有利的。

　　如今银行业的竞争，在我国加入WTO之前就已日趋激烈，有段流行语这样形容：“过去谁都想吃肉，现在骨头也得啃，今后没了骨头汤也要喝。”肖钢还指出，况且，财政部一年前已出台有关对免征国家助学贷款营业税的政策，以及核销国家助学贷款呆坏账损失的政策。其中规定，只要基层机构及其信贷人员规范操作，对因贷款人失踪、死亡及丧失民事行为能力或劳动能力而形成的助学贷款呆坏账，分别由各经办银行总行核实后，按实际发生额在所得税前按规定全额核销，并且不追究经办行和经办人员的责任。这些政策都应视为对经办银行商业利益的保护。因此，各经办银行没有理由不积极推动国家助学贷款业务的进一步展开。

　　信贷观念需要引导

　　从学生方面分析，造成国家助学贷款运行不畅的一个主要原因是有些经济困难学生担心还不起而不敢贷，或觉得贷款不光彩而不肯“背债”。与此同时，另一些不该得到贷款的学生却认为这是国家的福利政策，不贷白不贷，他们将贷款用在了购买手机、电脑乃至旅游上。

　　落实国家助学贷款，离不开高校的积极配合。在经济困难学生贷款合同金额达到2000多万元的中南大学，经验之一就是主动发挥学校在助学贷款工作中的桥梁作用。比如针对经济困难学生中“宁肯挨饿也不借钱读书”的观念，广泛宣传贷款的资助性质和优惠条件，使学生转变观念后敢于贷款。再比如在推荐贷款学生时和学生还贷时，学校都加强与银行的沟通，使银行对学校和学生的信心增强，贷款额度不断攀升。

　　“我们只对学习刻苦、品德优秀的贫困生开绿灯。”中南大学党委副书记徐建军这样介绍，学校把贷款学生作为一个特殊的群体，跟踪了解他们学习、生活和心理情况，再进行个别教育和引导。学校对他们还加强“人格、道德、信誉”专题教育，开展“自强、自立、自尊、自助”系列讲座。他们毕业时，学校向银行提供他们的去向及其家庭的详细地址、联系方式，一旦工作单位变动，银行也能通过家庭找到他们。

　　尽管有人说，学校介入越多，学生的依赖性就越大。然而在助学贷款的起步阶段，学校的介入还必不可少。教育部副部长张保庆强调，高校学生毕竟是贷款的受益者，又是最终的收益者，因此每一所高校必须尽到应尽的义务，主动加强对学生的贷款指导，包括指定专门机构或专人，指导并协助学生办理贷款的相关手续。

　　相关政策尚须完善

　　全国学生贷款管理中心的人士认为，相关的政策没有得到落实，是好事不好办的根本原因。

　　就银行方面在推动国家助学贷款工作中需要改进之处，肖钢副行长提出，在取消“一校对一行”的规定后，一所高校可根据商业银行的服务质量选择或更换经办银行，也可选择几家银行共同承办这项业务。同时，各商业银行还要在实践中积极探索防范贷款风险和减少贷款损失的途径和措施，比如对那些不主动与见证人或贷款银行联系、提供自己工作单位或通讯方式的不守信用的学生，要记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统。

　　据悉，经人民银行批准在上海开展的个人信用信息征集咨询试点工作已进行了两年，现已采集个人信贷信息110万人，包括这些人贷款的发放、归还、逾期以及信用卡的发放、透支等情况。上海15家商业银行都与该系统联网，可通过一定的授权查询有关信息。以上海试点为基础，最近人民银行会同有关部委，已将研究出的建立全国个人信用信息系统方案上报国务院。业内人士称，此举如果与高校合作建立贷款学生的信用档案，将会为国家助学贷款的发展积累经验。

　　从一些高校发生的逃债现象看，确有学生把国家助学贷款当成了国家的无偿资助，他们贷款后就没打算偿还。面对这种情况，用什么配套措施降低国家助学贷款的风险，成为一个需要研究的大问题。对此，廖晓淇副主任认为，国家助学贷款的推行，也应是一种建立符合社会主义市场经济要求的个人信用体系的有益探索。建立贷款学生的信用档案，用法律规范信用关系，强化失信的制约机制，无疑会增加逃债的成本。以整体素质相对较高的大学生群体作为建立个人信用体系的切入点，对于探索建立整个社会的个人信用制度都是十分有益的。

　　在财政方面，落实贴息资金是推动国家助学贷款工作的又一个重要环节。财政部副部长张佑才要求，各财政部门要根据这项贷款的实际发放额度，及时办理贴息拨款手续，绝不能因贴息资金不到位而影响国家助学贷款的发放。同时各级财政部门要抓紧制定、健全这项贷款贴息资金的使用管理办法，加强贴息资金的使用监督，提高资金使用效率，以保障国家助学贷款的健康发展。

　　高校经济困难学生凭借自己的信用申请助学贷款，对自己进行智力投资，将来毕业参加工作后再用自己的劳动收入偿还，这不仅是学生劳动力素质的扩大再生产，也是学生在进入社会之前建立个人信用记录、树立良好道德风尚的尝试，同时还有利于培养他们的自强自立精神，有利于增强他们的金融意识和信用观念。张保庆副部长认为，在社会充分认识国家助学贷款意义的基础上，只要各有关部门加强协调，明确责任分工，形成良性互动的工作局面，国家助学贷款就一定会使高校中更多的经济困难学生，“用明天的钱圆今天的大学梦”。他与“两部一行”的领导者一样，都对国家助学贷款工作在今年实现决定性突破的目标满怀信心。周大平

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