高考录取工作正在紧张进行，又有一批贫困学生将步入大学校门，新学年的学费、生活费怎么办？人们再次把关注的目光投向国家助学贷款。国家助学贷款从去年夏天一路走来并不顺畅，2000年学年广东普通高校国家助学贷款计划为5900万元，到目前为止财政贴息的助学贷款还有相当大的份额没有贷出去，原因何在？

　　8月7日，中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局联合发布国家助学贷款新政策，并要求进一步落实国务院有关政策措施，推进国家助学贷款业务发展，这给今年的助学贷款带来新希望。

　　国家助学贷款老死闺中 手续繁，追款难，银行顾虑重重

　　问题篇

　　申请国家助学贷款不需担保人，在校期间又有财政贴息，这对于因交不起学费而徘徊在大学校门边缘的学生们来说有如天降甘霖，但发放贷款的商业银行对这项业务却不那么感冒。目前广东已发放的国家助学贷款绝大部分是由工商银行广东分行办理，截至7月末共签定合同金额超过2600万元，实际发放贷款金额806万元，有1628名学生已领到财政贴息的助学贷款，这个数字与需要贷款的大学生比还相差很远。2000年学年广东普通高校国家助学贷款计划为5900万元，直到今天这部分贷款还有很大的份额没有贷出去，不少需要贷款的学生迟迟没有申请到贷款。一方面是嗷嗷待哺的学生，一方面是待字闺中嫁不出去的助学贷款，这其中原因何在呢？记者采访发现，国家助学贷款遭冷落的原因主要是银行有以下顾虑：

　　不少银行认为国家助学贷款很可能是亏本买卖，能不放就不放。因为助学贷款的一个明显特点就是单笔金额小、面对的人数多、形不成规模经营效益，一笔100万的贷款银行作普通业务时可能只需面对一个客户，但100万的助学贷款要面对的可能是几百名学生。目前的贷款手续相对复杂，从贷款的审核、调查到发放、催收全过程银行要耗费太多的人力来操作这项业务。

　　个人信用体系未建立，对恶意逃债的人缺乏有效的制约机制，银行对信用助学贷款的风险很难得到有效控制。面对来自天南地北的毕业生的还款问题，银行真可谓一筹莫展。国家助学贷款与其他个人消费信贷--银行与借款人一般均在同一城市、易于贷后管理和监督明显不同，更有人说钱贷给学生后银行发传票追债还不知道往哪里发！

　　没有完备的配套措施来支持无担保助学贷款的发放。出现坏帐后，银行需要承担风险，有些银行考核时还要看呆账坏账的比例，这无疑影响了银行开办助学贷款的积极性。此外，在基层行，信贷员对所放贷款承担终身责任制，要求新增贷款100%收回，这在一定程度上影响了信贷员发放贷款的积极性。学生不还款追究老师责任？高校反映一些做法与联合发文相抵触

　　访谈

　　日前，记者就高校助学贷款在广东地区高校的实施过程中遇到的一些问题采访了中山大学学生处负责人。

　　据介绍，中山大学2000级学生有700名学生贷款，作为教育部直属院校，该校获得2200多万元的贷款额度。广东省高校学生贷款总人数为1200名左右，中大占了半数以上。

　　贷款要见证人 老师压力太大

　　问：中山大学在过去的一个学年是和哪家银行进行合作的？在贷款过程中是否“合作愉快”？

　　答：中山大学在和工商银行方面在高校学生助学贷款过程中互相配合相当不错。但也有一些小小的分歧。工行要求学生贷款要有见证人，其实，这就和广东省教育厅、省财政厅、中国人民银行广州分行联合发文相抵触了。该文件并没有规定，学生贷款要有见证人。省工行说要按照工行总行的实施细则进行，看来，没有完全承认前述省里制定的文件。有关老师咨询过法律界人士，得到的解释是，虽然见证人无需负担经济责任，但还是要有一定的法律责任的。本身贷款业务就是学生和银行两者之间的关系，和老师没有必然的联系。老师们认为，他们只是觉得学生需要帮助，出于责任感和同情心去做的。如果将来学生不还款，就要追究见证老师的责任，实在不合理。

　　政策了解不够 部分人未如愿

　　问：中山大学有少数递交了国家助学贷款申请的学生未能如愿贷款，为什么会出现这种情况？

　　答：原因主要因为：1、新生没能及时了解这种贷款政策，通过别的途径(比如向亲戚借钱)弄到钱，已经交了第一学年的学费。这些学生往往就不需要贷款交学费了。不过，他们可以贷款为第二学年的学费、生活费做准备。2、家庭收入不符合一定标准：按规定，必须家庭人均收入在300元／月以下。在900多名申请者中，约有50多个“超标”。当然，也有些例外--就是一些大城市的下岗职工子弟，由于生活水平不同，即使略微超过300元／月，都可以申请到这种贷款的。

　　根据原籍证明 认定贷款资格

　　问：那么，对学生家庭收入情况，学校是怎样进行资格认定的？

　　答：主要根据学生原籍的政府机构和父母所在单位的证明来进行资格认定。由于学生刚刚入校，学校方面也只能按这种方法进行核实了。但如果经过一段时间的观察，发现申请贷款的学生平时生活比较奢华，甚至买手机、电脑等昂贵消费品，而不是用于日常学习用具和生活开支，校方会终止他们的贷款资格的。

　　提供单位名单 银行跟踪讨款

　　问：学校方面怎样协助银行防范这种贷款带来的风险？

　　答：最终还是考学生的信誉。学校能做的是，向银行方面提供学生的第一次就业单位，好让银行能对毕业的学生进行跟踪。

　　问：眼看新一年的大学生又要入学了，对于办理国家助学贷款申请，学校方面有何建议？

　　答：希望银行方面及早进行人员培训，否则，返工重新填写的表格很多，使得本来就很紧张的工作更加繁杂。另外，希望有关方面在人力物力方面予以支持，使免费劳动的老师能有所补贴。　

　　几大难点--解套 新政策带来新希望

　　对策篇

　　新鲜出炉的国家助学贷款新政策，为提高助学贷款的可操作性、鼓励商业银行开办国家助学贷款业务的积极性出了很多新招，让人们又一次看到了新希望。大部分银行相关人士都表示新规定会使今年的助学贷款获得新发展。

　　建立学生信用档案

　　学生借钱不还是银行最担心的事，新规定提出对不主动与见证人和贷款银行联系、提供工作单位和联系方式、不守信用的学生要记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统。人民银行副行长肖钢最近也表示，各商业银行要以推进国家助学贷款业务为契机，以大学生为主要对象，通过与高校紧密合作，建立借款学生的信用档案，为建立全国性的个人信用信息系统及发展无担保贷款业务积累经验。业内人士认为，此举不仅有利于从根本上解决助学贷款办理中手续繁琐的问题，而且能推动其它各项个人消费信贷业务的健康发展，可谓“治本”之举。

　　不追究经办人责任

　　基层机构和信贷员操作规范，并符合有关政策法规，对形成的国家助学贷款呆坏帐，新规定明确指出不应再追究经办机构和经办人员的责任。这无疑给操作贷款业务的信贷员吃了一颗“定心丸”。

　　贷款风险有望减轻

　　对于国家助学贷款呆坏账损失的核销，现在央行要求各行根据规定制定实施细则，完善本系统内助学贷款呆坏账考核办法和核销损失的操作程序。这有望减轻各分、支行在发放国家助学贷款时的风险。

　　一校一行规定取消

　　国家助学贷款操作过程中出现的见证人不好找、“一校一行”导致的申请人等待时间过长的问题，新政策对此也有了新的解决办法。现在学生除了可以找学校老师和同学作见证人外，还可由家长做见证人。“一校一行”的规定取消，允许一所高校选择一家或多家国有独资商业银行承办国家助学贷款业务。迟迟申请不到国家助学贷款的华南农业大学也可以考虑向其他银行申请贷款。

　　当然国家助学贷款毕竟还是新事物，新学年贷款的发放也会有不少的磕磕碰碰，贷款额度僧多粥少、申请审批手续复杂、一些银行还是缺乏积极性这些困难都可能出现，还需要不断完善规范。(李艳 韦中华)

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