●朱念文

　　“十·一”国庆七天的长假休息得还不过瘾，是不是向往着有一天不用再受“工作”的束缚，真正享受属于自己的时间，去做自己想做的事情，那么从现在起，规划退休，储备金钱，预约丰盈的未来生活。

　　退休不再是七老八十回家，在这个10倍速时代，退休意味着你将可以有更多元的选择。

　　给退休一个新定义

　　1997年，北京常住人口中，60岁以上的老年人已达到174万，占人口总数的14%，大大超过世界卫生组织(WHO)高龄化国家的标准。全国最早进入老龄化的城市上海，目前60岁以上的老龄人口占上海总人口的17%以上。2025年，中国老年人口将达到2.8亿，占总人口的18.46%。

　　人口老化、出生率降低、社会福利负担加重，这些词也许已经听得耳朵长茧，但你有没有想过，这种不可避免的趋势终究影响你的未来？

　　由于年轻劳动力减少，经济增长趋缓，社会福利与安养照护制度势必沉重，有弹性的退休政策则相当重要。

　　国家政策的调整，正呼应着新一代退休族群价值观和需求的转变。他们不再视退休为完成一切、坐享其成的阶段，而是另一个寻求和接受挑战的开始，有些人甚至称之为第三纪(thirdage)。

　　退休的意义变成有时间做以前没空做或没钱做的事，许多新鲜美好的可能一一展开。

　　在美国，69岁的退休医师史科瓦兹，已为穷人和无家可归者服务多年。在法国，58岁的葛莎退休后积极参与各种社会运动，为女人、老人等弱势团体争取福利。

　　退休就是退而不休

　　过去，退休同义于老迈、迟缓、不中用，以及不再被社会需要、被迫失业，让位给年轻人。然而对于生于1946—1964年、即将面临退休的一代人，未来的退休形态将改变，他们的教育水平大幅提高，并且是社会的中坚分子，如何利用这些人才更加重要。

　　资深行销顾问纽威尔认为，不同于沉默、保守的父母辈，如今的人们即使到了50多岁，仍想过着积极、优质的生活，勇于追求新的体验。加上能活得更久、更健康，因此他们选择的退休方式，无疑将打破老人就是孱弱、迟钝、消极的刻板印象。

　　在美国，有八成的年轻人认为他们会在退休期间工作，但并非出于经济考虑，而是工作能带来成就感，生活因全神贯注而充实；并且有些企业也需要技能、人脉丰富的资深人士传授经验。对他们而言，退休只不过是调整工作时间和内容，而非闲着无事或只能在家含饴带孙。

　　变是惟一的不变

　　提及退休生涯时，老身、老伴、老友、老居、老本，常是考虑的依据，然而随着退休年龄、形态的变迁，这些指标的内涵也有所更迭。

　　老身———为了确保得到妥善的医疗照顾及临终安置，最好能立生预嘱(livingwell)和指定医疗委任代理人。

　　不同于当事人死亡之后才生效的遗嘱，生预嘱是在世时即已生效。其中包括预立(选择安宁缓和医疗意愿书)、(不施行心肺复苏术意愿书)、(医疗委任代理人委任书)，如此可确保罹患末期疾病时，自己的意愿受到法律保障。

　　老伴———以往的一些调查数据显示，65岁以上老人有63.3%与子女同住。但是今年4月的一项退休生活形态调查显示，30—64岁尚未退休的受访者已改变看法，只有35.9%希望和子女住，更多人(49.9%)希望退休以后跟配偶同住。

　　老友———公园里常见的画面就是老人们坐在一起喝茶聊天，似乎退休以后只能跟固定班底交游。但未来退休人口年龄降低，经济实力提升，再学习的意愿很强，不少人热心公益，四处参与公益团体。

　　比起办公室的生态单一，退休之后的人际圈反而更为开阔。其中志同道合者，也可能进一步成为生活伴侣。

　　老居———中国人一向安土重迁，没有房产即缺乏安全感，不过以后的“居”却可能是另一种形式。

　　为了得到妥善照顾及隐私，欧美多有针对老人兴办的照顾住宅及社区，在中国也将会渐渐成为趋势，有针对这一群有财力又希望生活自主的退休族，推出结合养生、保险、看护甚至身后事的复合型住宅。

　　老本———虽然钱非万能，但没钱的确万万不能。过去农业社会多靠土地维生，老一辈习惯家产分给下一代后，言明从此让子女奉养。

　　但随着产业型态改变，互助分担的大家庭逐渐式微。每个成员自力更生，关系也日趋淡薄，养儿不再能防老，必须自求多福。

　　尤其妇女平均余命较长，更该妥善规划。虽然现代女性多有工作收入，却常常在承担家计、抚养小孩之余忘了自己的存在；至于家庭主妇的经济安全就更缺乏保障了。

　　在老本的储备计划中，自行准备的部分相形重要。不但能减少逼近退休的焦虑，也能让自己活得更自信而有尊严。

　　35岁退休没有捷径

　　准备几年后退休？退休后，每个月打算要花多少钱才能过得舒适？把通货膨胀率加入计算后，你真正可筹措的金额有多少？你现在每个月还需要拨出多少钱来投资，才能筹措到所想要的退休金？根据目前的状况，你觉得退休之后还需要储备多少医疗费用？这些都还只是有关于自己退休金的问题。不过，投资专家提醒大家，想要提早退休，就代表着可以筹措退休金的时间缩短了，而且退休之后的时间也延长了，因此，需要筹措的退休金也变得更多。

　　传统准备退休的方式多为储蓄、保险，但在投资渠道多样、信息大量流通的21世纪，你可以更有弹性地管理退休投资组合。储蓄是美德，但过度储蓄只会让你的钱失去原有的购买力并且加重税赋。

　　你要筹备大量的长期的退休金时，你不妨运用一下投资组合的概念，将部分资金存放于保守稳健的投资工具以保证成本，而抽取部分资金拿来从事较积极性的投资工具以加快收益回报。这样的做法不但能分散风险，还能享有投资带来的效益，若再搭配适当的保险规划，想要快乐地提早退休，应不困难，但最重要的仍是要及早规划，这样才能早早享受多彩多姿的退休生活。

　　投资眼光提前15年

　　要谈未来，我们首先要回顾过去，时空转移到10年之前，美国市值最大的前10名公司几乎是金融股、资产股的天下，当时的炒作题材不外乎土地、资产，然而10年后的今天可以看出，当年排行在前的老大，如今几乎都风采不再。今天的主流不再是以土地、资产为公司成长的核心价值，这些公司多是以“头脑”赚钱，用高科技发财。你不要庆幸你正好属于这10大之内，手中期权足够你35岁告退，要知道，我们现在要投资的绝对不是今日的当红的IT概念股，我们要瞄准的是15年后的明日之星。如果你对期权还抱有一丝期望，我希望你趁早打消这个念头，早早兑现，免得将来追悔莫及。而国际金融市场变化快速，个人投资者要在茫茫股海中选择明日之星极为困难，你不妨可以从现在开始，通过专业有权威的投资管理机构，以共同基金投入，随着国内外经济发展而成长，让自己的钱有效率地、有计划地不断长大，以供你退休后慢慢享用。

　　好了，如果你现在已经有了充分放松的心态，买好了足够的医疗保险，有了长期而稳定的投资回报项目，你需要做的只剩下一件事情，那就是把你的辞职报告EMAIL给老板。从35岁开始享受，没什么不可能的！

　　每月2元享用15兆邮箱 优惠价格就剩最后几天
　　订阅短信头条新闻，第一时间、突发事件、重大新闻尽在掌握！